עליות הריבית האחרונות של בנק ישראל תפסו רבים מבעלי המשכנתאות בישראל לא מוכנים. סביבת הריבית הנוכחית היא הגבוה ביותר שראינו מזה שנים. אבל למרות כל זאת ואולי אפילו ביתר שאת, חייבים להכיר את הצעדים שיכולים להוזיל את המשכנתא. הכירו כמה מהצעדים החשובים ביותר, שיאפשרו לכם לחסוך סכומי כסף גבוהים.
מי שמשווה יותר, חוסך יותר
מי שניגש באופן אוטומטי לבנק שלו ומבקש משכנתא, מביא במו ידיו להתייקרות המשכנתא שלו. מנתונים שנאספו עולה כי באופן מובהק, מי שהולך לקבל יותר הצעות מחיר למשכנתא, חוסך בממוצע כסף רב יותר. כלומר, בממוצע מי שמקבל הצעות מחיר משני בנקים משלם פחות, לעומת מי שחותם על המשכנתא הראשונה שהציעו לו. ובממוצע, מי שמקבל הצעות מחיר משלושה בנקים שונים, בסופו של דבר יקבל משכנתא זולה יותר ממי שמסתפק בשתי הצעות מחיר בלבד.
הגיע הזמן שהציבור הישראלי יבין כי ענף המשכנתאות בישראל מתנהג כמו שוק. זה נכון אמנם שכאן הרוכלים לא צועקים כדי להזמין אנשים אל הדוכן (בשביל זה הבנקים משלמים מיליונים על קמפיינים למשכנתאות). אבל ברגע שמתחילים לקבל הצעות מחיר ומבהירים לבנקים שיש לנו עוד אפשרויות, פתאום מתחילים לקבל הטבות. זיכרו כי במשכנתא אתם צפויים לשלם 300 תשלומים ואפילו מעבר לכך. כלומר אפילו אם החיסכון החודשי לא נראה גדול, זה מצטבר ומצטבר ומצטבר.
אפשר להפחית, לא רק את הריבית
הבנקים מאוד אוהבים לקוחות בעלי היסטוריית אשראי חיובית. אם אתם בעלי היסטוריית אשראי טובה, לבנקים יהיה תמריץ ללכת לקראתם עם הפחתת הריבית של המשכנתא. אבל שימו לב שלא רק בעניין הריבית אפשר ליהנות מהוזלה. בדרך למשכנתא, ידרשו מכם בבנק מסמכים שונים וייגבו מכם דמי פתיחת תיק. מדובר אמנם בתשלום חד פעמי, אבל אין שום סיבה שתשלמו באופן אוטומטי את הסכום המקסימלי. ברגע שתבהירו שאתם מבקשים הנחה בסעיף הזה, סיכוי טוב שתוכלו לחסוך כך מאות שקלים ואפילו הרבה יותר. זה אולי נראה זניח ביחס לסכום המשכנתא הכולל, אבל אם תצליחו להוריד אלף או אלפיים ₪ כבר בהתחלה, זה חיסכון נטו שלכם.
רתמו את אחוז המימון לחיסכון במשכנתא
לווים שרוצים לרכוש בית במקסימום אחוז המימון שהבנק מבקש, ישלמו ריבית גבוהה יותר לעומת אלה שמבקשים אחוז מימון נמוך יותר. הסיבה לכך היא שכאשר אחוז המימון נמוך יותר, כך הסיכון שהבנק לוקח על עצמו יורד בהתאם. זהו תמריץ לחתמי המשכנתאות לאשר הוזלה במשכנתא. למעשה במקרים מסוימים אם יש גמישות, כדאי לשקול לבקש קצת פחות מימון על מנת להוזיל עוד את ריבית המשכנתא. לא חסרות דרכים יצירתיות להפחית את אחוז המימון. למשל, ניתן להיעזר בהלוואה משפחתית או גיוס מימון מסוג אחר, שיסגור את הפינה.
אגב, שימו לב שגם קיצור התקופה של המשכנתא מאפשר לבנק להפחית את סך הריבית. אם לוקחים משכנתא לתקופה קצרה ולא בוחרים במקסימום האפשרי (לא משנה באיזה מסלול ריבית מדובר), הריבית תהיה זולה יותר. אמנם התשלום החודשי גדל במקרה הזה, אבל בסופו של דבר תשלומי הריבית יפחתו ותסיימו את המשכנתא מהר יותר.
הדגישו את היותכם לווים מועדפים
אם אתם לווים מועדפים, הרווח כולו שלכם. לקראת המשכנתא הקפידו לשמור על היסטוריית אשראי כמה שאפשר איכותית. דאגו שלא יוחזרו שקים, אל תעמיסו על עצמכם הלוואות חדשות. זה גם זמן פחות מתאים להחליף עבודות. הבנק אוהב יציבות ומוכן לתגמל את היותכם לווים מועדפים בהטבות משמעותיות במשכנתא.
לגזור ולשמור – סדר פעולות והמלצות
- פנייה לכמה בנקים מבעוד מועד – לא מחכים לרגע האחרון כדי לא להרגיש קצרים בזמן.
- במידת הצורך, היעזרו ביועץ משכנתאות שאוסף הצעות מחיר עבורכם.
- להתמקח – מתמקחים על ריביות, על דמי פתיחת תיק וגם על עלות ביטוח המשכנתא.
- לא מעמיסים אשראי ולא מתנהלים עם חריגות לקראת המשכנתא.
- השתדלו להתרחק מאחוז מימון מירבי. זה משתלם.
