משכנתא בהטבה לזכאים, כשמה הן היא. מדובר במשכנתא מיוחדת, הניתנת בתנאים שאושרו על ידי משרד השיכון לאוכלוסיות מסוימות. למרות שההטבה המקובלת בריבית בהלוואות מסוג זה איננה גדולה במיוחד, הרי שהלוואת זכאים מביאה עימו תועלות רבות נוספות. נסביר מהן ההטבות וכן איך תוכלו לבדוק האם אתם זכאים וכן כיצד לממש את הזכאות.
תעודת זכאות – בבנקים למשכנתאות
מימוש משכנתא לזכאים בתנאים מועדפים נעשית לא דרך משרד השיכון אלא באמצעות אחד הבנקים למשכנתאות. כלומר, על מנת לבדוק האם מגיעה לכם משכנתא בהטבה לזכאים יש לפנות לבנקים המסחריים, למחלקת המשכנתאות. שימו לב כי כל בנק שאליו אתם פונים מחויב לבדוק ולהגיש בשמכם את הבקשה לקבלת תעודת זכאות. ברגע שקיבלתם את תעודת הזכאות, אתם יכולים לבחור האם לממש את המשכנתא בבנק אליו פניתם או לפנות לבנק אחר. בכל אופן, תנאי המשכנתא לזכאים יהיו זהים בכל בנק שאליו תפנו וללא קשר למשכנתא הנוספת (שנקראת גם משכנתא משלימה).
מי מאשר את המשכנתא לזכאים
אישור של משכנתא לזכאים נעשה על ידי שיתוף פעולה בין הבנקים לבין משרד השיכון. משרד הבינוי והשיכון הוא זה שקובע את התנאים ומגדיר מי זכאי באופן עקרוני לקבל תעודת זכאות. יחד עם זאת, באחריות הבנק לבדוק שהפונים אכן הינם בעלי יכולת כלכלית ומסוגלות לעמוד בתשלומי המשכנתא, בין אם הם זקוקים להלוואת זכאות בלבד ובין אם הם זקוקים להלוואת זכאות פלוס הלוואה משלימה (משכנתא רגילה, בתנאי השוק). אם הבנק לא מאשר את המשכנתא, ניתן לפנות לבנק אחר אך תעודת הזכאות בפני עצמה איננה תחליף לקבלת אישור עקרוני למשכנתא. ללא אישור מסוג זה שמצריך בדיקה מעמיקה של הבנק, לא ניתן לקבל את המשכנתא.
מה קובע את גודל הזכאות המגיעה לכם
על מנת לקבל תעודת זכאות של משרד הבינוי והשיכון, תתבקשו למלא פרטים שונים בסניף הבנק שאליו פניתם. ככלל, זכאים למשכנתא בתנאים מועדפים אך ורק מי שמוגדר על פי הכללים כ"מחוסר דיור". כמו כן, ההטבה מגיעה אך ורק למי שמוגדר כאזרחי מדינת ישראל. גובה ההטבה לזכאים איננו אחיד וזה תלוי בניקוד כפי שהוגדר על ידי משרד השיכון. גובה הניקוד מבוסס על נתונים כמו תקופת הזכאות, מספר הילדים וגודל המשפחה המורחבת (נבדק על ידי מספר אחים ואחיות של המבקשים).
משך הזכאות נקבע על פי מספר שנות הנישואין וכן על פי גיל הלווה, במידה ומדובר בלווה יחיד (לא זוג). ניקוד נוסף ניתן כאשר מדובר על רכישת נכס או בניה באזור המוגדר כאזור עדיפות לאומית. משך הזכאות עשוי להימדד גם על פי מאפיינים נוספים, לאוכלוסיות שונות. למשל, תוספת ניקוד תינתן למשפחות חד הוריות, עם התייחסות לגילאי הילדים ולמשך הזמן שבו המשפחה נחשבת לחד הורית. ישנם קריטריונים נוספים שיכולים להקנות תוספת לזכאות, כגון למשל שירות בצה"ל או שירות לאומי. יצוין כי על מסמכי הבקשה יחתמו הן מבקש או מבקשי המשכנתא והן הבנקאי. על נציג הבנק להצהיר כי הוא זיהה את המבקשים באמצעות תעודה מזהה.
אילו מסמכים נדרשים
לצורך בדיקת הזכאות, יש להמציא את המסמכים:
- תעודת זהות כולל ספח עם רישום הילדים.
- תעודת נישואין מהרבנות או אישור על נישואין אזרחיים באישור משרד הפנים.
- תעודת עולה.
- תעודת גירושין.
- אישור שירות צבאי או לאומי.
- אישורי נכות, לקבל תעודת זכאות לנכים.
יתרונות משכנתא בתנאים מועדפים
משכנתא לזכאים בתנאים מועדפים מקנה כמה יתרונות ולכן לא כדאי לוותר על כך:
- הטבה בריבית – ישנה ריבית מכסימלית שהבנק יכול לגבות בגין הלוואת זכאות. לרוב הריבית תהיה דומה או מעט נמוכה יותר מריבית בנקאית למשכנתא משלימה, בתנאי הריבית הנוכחית.
- אחוז מימון מוגדל – בעלי תעודת זכאות יכולים לקבל אחוז מימון גדול יותר, ביחס למשכנתאות לחסרי תעודת זכאות.
- הטבה למתקשים בהחזרי המשכנתא – במידה ובעלי תעודת זכאות יתקשו בהחזרי המשכנתא, הם יכולים להגיש בקשה מיוחדת להקלות. בבקשה ידונו נציגי הבנק בשיתוף ועדה של משרד השיכון.
