איך להיערך למשכנתא נכונה בשבילי

השנה האחרונה לימדה את הציבור שיעור חשוב ביחס למשכנתא. בסביבה של ריבית עולה, ההחזר החודשי מתנפח ואפילו משכנתא סולידית יכולה להפוך למשקולת כבדה. היערכות נכונה למשכנתא היא צעד חשוב מכמה סיבות. ראשית, היערכות נאותה יכולה להוזיל את תשלומי הריביות לאורך השנים. שנית, היערכות נכונה תאפשר לכם לחיות עם המשכנתא בלי להרגיש חנוקים מבחינה כלכלית. חשוב מכך, אנשים שלא נערכים בצורה נכונה, עלולה לגלות שאין הם מסוגלים לעמוד בהחזרים החודשיים לאחר מספר שנים. במקרה הטוב, הם מוכרים את הדירה וסוגרים את המשכנתא מבלי להפסיד כסף. במקרה הרע, נאלצים למכור את הבית בהפסד. אבל – בעזרת הכללים הבאים תוכלו להיערך למשכנתא נכונה יותר.

גובה המשכנתא וההון העצמי שלכם

על פי החלטת בנק ישראל, מינימום הון עצמי שנדרש למשכנתא הינו 25 אחוזים לפחות מערך הדירה שאתם קונים. אך חשוב להבין שיש מקרים שבהם נדרש הון עצמי גבוה יותר. למשל, כאשר רוכשים דירה להשקעה. כמו כן, הבנק עשוי להחליט להעמיד דרישה של הון עצמי גבוה אף יותר. היערכות למשכנתא מבחינת הון עצמי כוללת כמה דברים:

1. תחילה שבו וחשבו את גובה ההון העצמי שלכם. במידה ואתם מקבלים הלוואה נוספת, הרי שהזהירים לא יתייחסו להלוואה הזאת בתור הון עצמי. אלא אם כן, מדובר בסוג של הלוואת מתנה מההורים.
2. כלל אצבע מעט כוללני מגדיר את היחס בין הון עצמי לבין גובה המשכנתא. היחס הוא 1 ל-4. כלומר, בגדול, משכנתא סולידית תהיה פי 4 מסך ההון העצמי שלכם. אבל, זיכרו כי יש להביא בחשבון שיקולים נוספים. למשל, אם ההכנסה שלכם צפויה לעלות בשנים הקרובות, משכנתא גדולה יותר יכולה עדיין לבוא בחשבון.
3. במידה ותצליחו להעמיד הון עצמי גבוה יותר מהמינימום, תגלו שהמשכנתא שלכם נוחה יותר. לבעלי הון עצמי גבוה, אפשר לקבל הנחה משמעותית בגובה הריבית. הסיבה לכך היא שככל שההון העצמי שלכם גדול, כך הסיכון לבנק שנותן את המשכנתא קטן יותר.

מהו החזר חודשי נכון למשכנתא

לאחר שסגרנו את נושא ההון העצמי, צריך לזכור שמשכנתא היא בעצם תשלום חודשי שחייבים לשלם מדי חודש בחודשו. היערכות נכונה כוללת לצד החלטה אודות הסכום שצריכים, גם החלטה מהו גובה התשלום החודשי הנכון בשבילכם. בהקשר זה, יש כמה דברים שצריך להתייחס אליהם:

1. הבנקים על פי רוב מוכנים לעמיד תשלום חודשי שלא יהיה גבוה יותר משליש ההכנסות (נטו). הכנסות נטו הן לכל היותר הנטו של סך המשכורות בבית, אבל זה לא הכל. מתוך זה צריך להפחית החזרים חודשיים של הלוואות ארוכות. אם יש לכם הלוואה קצרה שעומדת להסתיים, זה פחות משמעותי.
2. הגישה הסולידית גורסת שהחזר חודשי נוח יגיע לסך של רבע מההכנסה נטו. ואכן, אנשים שהקפידו להתנהל לפי הכלל הזה, מתמודדים טוב יותר עם ההחזר החודשי אפילו לאחר דהירת עליית הריביות של 2022 – 2023.
3. כדאי לחתור לאיזון נכון שבין משך המשכנתא לגובה החזר חודשי. ככל שמצליחים להקטין את מספר השנים של הלוואה, כך אפשר לקבל הוזלה באחוזי הריבית. אולם, אין טעם לקחת משכנתא קצרה מדי, כאשר גובה ההחזר החודשי יגרום לכם לנדודי שינה. החזר גבוה מדי עלול לאלץ אתכם לבצע מחזור משכנתא באמצע התקופה, ולאו דווקא מטעמי חיסכון.

לחיות טוב עם המשכנתא, על ידי כלכלת משפחה נבונה

הדבר הבא שאנו מציעים, הוא לשלב את לקיחת המשכנתא עם הכנסת סדר בהרגלי הכלכלה המשפחתית שלכם. למשל:

1. סקר שוק – במשכנתא ובכל רכישה גדולה, מקפידים על סקר שוק מעמיק. השוואת בנקים תאפשר לכם להוזיל את המשכנתא בצורה ניכרת.
2. תקציב – ערכו תקציב משפחתי חודשי קבוע. ברגע שקובעים תקציב הגיוני, הרבה יותר נוח לעמוד בהוצאות ולא להיכנס לחריגות מהותיות.
3. פחות מותגים, יותר ערך – נסו להיגמל מרכישת מותגים בקנה מידה רחב. קנו חכם ובשיקול דעת.
4. שמרו בצד כסף לחירום – תמיד שמרו בצד כסף לחירום, שישמש אתכם במצבים בלתי צפויים. כך, תוכלו לעמוד בתשלומי המשכנתא, גם בימים די לחוצים.