מהי משכנתא מסוכנת ואיך לא מגיעים לשם

כל מי שעומד לקחת משכנתא (או כבר לקח), חייב להכיר את ההבדל בין משכנתא בטוחה לבין משכנתא מסוכנת. משכנתא מסוכנת זה אולי לא מושג שאנשים מרבים להשתמש בו, אבל זה שם וזה קיים. ומה שעוד יותר חשוב – מי שמבין את זה, יכול לעשות לא מעט צעדים כדי לא להגיע לשם.

חסר תקדים – מעל מיליון משכנתאות בישראל

קשה להגדיר את הישראלי הממוצע, אבל על פי נתוני המשכנתאות בישראל, אפשר להגיע להגדרה מעניינת של הישראלי הזה. על פי נתוני בנק ישראל לסוף 2022, היגענו למצב חסר תקדים שבו כמעט אחת מכל שתי משפחות בארץ לקחה משכנתא ועדיין לא סיימה אותה. לכן, אפשר לומר שהישראלי הממוצע היא מי שחולם על דירה ומבין שהדרך לשם עוברת במשכנתא. כאשר כל כך הרבה ישראלים וכל כך הרבה ישראליות משלמים משכנתא בימים אלה (וזה, לפי כל הסימנים רק הולך לעלות), קיים אחוז בלתי מבוטל של אנשים שמתמודדים עם משכנתא מסוכנת. אסור להתעלם מזה, כי ההשלכות עלולות להיות קשות.

משכנתא מסוכנת וכלל השליש

לאור העלייה האחרונה בריבית הפריים, החזר המשכנתא הממוצע זינק השנה במאות שקלים ויותר. זה גורם לאחוז ניכר מהציבור לחשב מסלול מחדש, ולהכריז כי מסלול הפריים הוא מסוכן. זה לא מדויק. נכון, ריבית הפריים שקפצה השנה בצורה דרמטית וכבר הגיעה לרמה של 4.75 אחוז, הפתיעה רבים שהתרגלו לכך שמסלול משכנתא פריים מצוין (משום שמדובר בריבית נמוכה ביותר). אז קודם כל, השיעור הזה חשוב, מפני שהוא מלמד שמסלול משכנתא פריים הוא לא תמיד המציאה הכי גדולה. יש בו יתרונות, יש בו חסרונות. העובדה שהפריים יכול לזנק ולגרום למשכנתא לעלות, לא הופכת את המסלול הזה למסוכן. משכנתא מסוכנת פירוש הדבר משכנתא עם החזר חודשי שאתם כמשפחה מתקשים לעמוד בו לאורך זמן. ועל פי תחשיבים של מומחי פיננסים ומימון, יש הגדרה די מדויקת למשכנתא מסוכנת. הכירו את כלל השלושים אחוז או כלל השליש.

כלל ה-30 אחוז קובע כך: ברגע שהחזר המשכנתא החודשי חוצה את שיעור שלושים האחוזים מההכנסה הנקייה של משק הבית, מדובר על משכנתא שעלולה להיות מסוכנת.

לדוגמא, משפחת כוהן מפתח תקווה מרוויחים ביחד נטו, משכורת פלוס קצבת ילדים, 15,000 ₪ בחודש. 30 אחוז מהסכום הזה שווה ערך ל-4500 ₪. אם המשכנתא החודשית עולה על הסכום הזה, זו משכנתא מסוכנת. הסיבה לכך – משכנתא היא סוג של הוצאה קבועה. אי אפשר לבקש הנחה. במידה ולא מצליחים לגור את החודש, אי אפשר לוותר על ההוצאה הזאת כפי שמוותרים, נניח, על יציאה למסעדה או על קניית רכב חדש (ומסתפקים ביד שניה). אם לא משלמים משכנתא, הבנק עלול להטיל עיקול על הבית ובמקרים שגם זה לא עוזר, הבית יימכר בכפייה. הבשורות הטובות הן, שיש מה לעשות.

מה עושים אם המשכנתא הפכה למסוכנת

לאורך עליית הריבית והעלייה בהחזרים החודשיים, רבים התעוררו לאחרונה וגילו שהמשכנתא שלהם הפכה למסוכנת. אבל משכנתא יכולה להפוך למסוכנת גם אם חלילה, המשפחה נקלעה למצוקה כלכלית עקב פיטורים או בגלל קריסה על עסק משפחתי. אז מה עושים עכשיו:

1. לא מתעלמים. ברגע הראשון שבו אתם מגלים שקשה לכם לשלם את המשכנתא – אל תתעלמו!
2. הבנקים מעריכים לקוחות שיוזמים פנייה יזומה לבנק, לפני שנכנסים לפיגור בהלוואה. כך קל יותר להגיע להסדר ולפתרון.
3. אל תתנו למשכנתא להיכנס לפיגור. ריבית פיגורים היא ריבית גבוהה ואם לא תעמדו בכך, הבנק עלול לקחת את הבית.
4. במידת הצורך, בקשו מהבנק לבצע פריסה מחדש. מחלקים את אחד ממסלולי המשכנתא (למשל פריים), לפרק זמן ארוך יותר. כך מקטינים את התשלום החודשי.
5. ניתן לבקש מחזור מלא של כל המשכנתא, שמביא להקטנת סך התשלום החודשי.
6. חיים לפי תקציב – משנים התנהלות כלכלית, בונים תקציב משפחתי וחוסכים בהוצאות אחרות. בנייה של רזרבות בחיסכון, יכולה לאפשר עם הזמן פירעון של חלק מהמשכנתא, לטובת הקטנת גובה ההחזר החודשי.