בנק ישראל ממשיך להעלות את הריבית, וזה גורר מיד עלייה בהחזרי המשכנתא. רבים כבר יודעים כי עליית ריבית בנק ישראל משפיעה על עלייה בריבית הפריים, אולם זה לא הכל. יש עוד גורמים נוספים שמשפיעים על התשלום המשכנתא החודשי, בין אם כלפי מעלה ובין אם כלפי מטה (בעתיד). במילים אחרות, לא רק מסלול משכנתא פריים צפוי לעלות בתקופה של עליית ריבית.
ריבית הפריים עולה, החזרי המשכנתא עולים במאות שקלים לחודש
נעמיק תחילה במה שקורה עם ריבית בנק ישראל ועם ריבית הפריים בשלב זה. בעיצומו של חודש נובמבר 2022 הטיל בנק ישראל פצצה נוספת. על פי החלטת הנגיד, ריבית בנק ישראל עלתה פעם נוספת, בשיעור בלתי מבוטל. הפעם זו הייתה עלייה של חצי אחוז (0.5%) אולם זו כבר העלייה השישית שהוכרזה לאורך השנה. בעלי משכנתה פריים כבר הרגישו על בשרם על השפעת עליות הריבית הקודמות. הפעם, תשלום המשכנתא החודשי הממוצע צפוי לעלות בכ-100 ₪ לחודש. לא נשמע דרמטי מאוד, אבל צריך לזכור שזו לא העלייה היחידה. מראשית 2022 העלייה החודשית הממוצעת בתשלומי משכנתאות כבר מתקרבת ל-800 ₪ וזה כבר מאוד משמעותי לנוטלי המשכנתאות בישראל.
מה שמיוחד במשכנתא פריים, זה שהעליות בתשלום החודשי (כיום) או הירידות בתשלום החודשי (כאשר ריבית הפריים תרד בעתיד), מורגשות מיד. לרוב כבר בחודש הסמוך שלאחר הכרזת בנק ישראל על הריבית החדשה, ההחזר החודשי של משכנתא פריים, עולה בהתאם. אבל שימו לב שהרוב המוחלט של משכנתאות בארץ לא כולל רק משכנתא פריים. בדרך כלל מדובר על כשליש משכנתא והתמהיל כולל מסלולים נוספים כגון משכנתא בריבית קבועה צמודה וכן משכנתא בריבית משתנה – על פי תחנות שינוי עליהן הוחלט במועד לקיחת המשכנתא.
משכנתא צמודה והעלייה הזוחלת בתשלומים
מסלול משכנתא שנחשב לסולידי למדי, הינו משכנתא בריבית קבועה צמודה. הריבית הקבועה שומרת על הלווים מפני שינויי ריבית. לא משנה אם הפריים עולה או יורד, הריבית ידועה, קבועה ובקיצור מובטחת, מתחילת המשכנתא ועד סופה. אבל אי אפשר להתעלם ממרכיב ההצמדה. מדד המחירים לצרכן, המבטא את התייקרויות המחירים במשק, החל גם הוא לעלות יותר בעת האחרונה. לא, זו עדיין לא אינפלציה רצינית, בוודאי שלא אינפלציה דוהרת כפי שהכרנו בשנות השמונים. זו למעשה אינפלציה נמוכה יותר מכפי שקיימת כיום בארצות הברית ובמדינות רבות אחרות. למרות זאת, עליית המחירים במשק "מתגלגלת" ומגיעה גם למשכנתאות הצמודות. זו עלייה זוחלת ולא מאוד מורגשת, מפני שכאמור, כרגע קצב האינפלציה נמוך בהשוואה לקצב עליית הריבית.
ואגב, יש פה נקודה חיובית לכל מי שמרגיש בכיס את עליית ריבית הפריים בתשלום החודשי. עליית המדד משפיעה גם על יתרת המשכתא, שכן גם הקרן עולה כאשר המדד עולה. אך זה קורה רק במסלול צמוד מדד ולא במשכנתא פריים (שבה אין הצמדה למדד המחירים).
מה נשתנה – מה צפוי לקרות במסלולי הריביות המשתנות
לצד משכנתאות פריים ומשכנתאות ריבית קבועה, ישנם מסלולים נוספים. אחד הפופולריים שבהם הוא ריבית משתנה. מועד שינוי הריבית נקבע על פי החלטת הלווים, במועד החתימה המשכנתא. השינוי יכול להיות בכל שנה, בכל שנתיים, שלוש או חמש וכדומה, הכל בהתאם למסלולים שמציע הבנק. לכל משכנתא משתנה יש מנגנון ידוע מראש, המושפע מעליית הריבית במשק. לרוב זה מושפע ישירות מהריבית הממוצעת של בנק ישראל (למשכנתאות) או מתשואות אגרות החוב הממשלתיות (בהתאם למח"מ – משך חיים ממוצע).
תהליך עליית ריבית בישראל, משפיע אם כן גם על המסלול הזה, אולם זה לא קורה מיד כמו במשכנתא פריים. זה קורה רק לאחר שמגיע תאריך תחנת היציאה שהוא גם תאריך שינוי הריבית של המשכנתא שבחרתם. לאור זאת, כל בעלי המשכנתאות המשתנות צפויים לראות עלייה נוספת בתשלומים החודשיים, לא רק על בסיס פריים. זה יקרה לאחר שיגיע תאריך שינוי הריבית, בין אם זה בשנה הבאה, בין אם זה בשנה שלאחר מכן ובין אם זה עוד חודש (למי שבמקרה במשכנתא שלו ישנו תאריך שינוי בחודש דצמבר 2022).
One Comment to “לא רק ריבית הפריים: מה באמת משפיע על תשלום המשכנתא החודשי”