משכנתא וביטוח משכנתא הולכים יחד. אתם בוודאי יודעים (או שתגלו בבנק, בקרוב), שאי אפשר לקבל משכנתא מבלי לעבור פרוצדורה הכרחית קודם לכן: מסירת תלושי משכורת, אישור עקרוני, שמאות וכו'. ובין הדברים שתהיו מחויבים לבצע – זו התחייבות לעשות ביטוח משכנתא. בעבר, הביטוח היה נעשה כמעט תמיד דרך הבנק עצמו. כיום, זו רק אפשרות אחת מבין כמה אפשרויות שונות. מיד נסביר לא רק מהו בדיוק ביטוח המשכנתא אלא גם כיצד תוכלו להוזיל אותו ועד כמה זה משמעותי.
ביטוח משכנתא, למה צריך את זה בעצם?
הבנק דורש ביטוח כחלק מהמשכנתא, וזה משהו ייחודי שלא קיים באף הלוואה אחרת. לביטוח משכנתא יש חשיבות מבחינת הבנק, אך רצוי לציין כדרך אגב, שיש בו תועלת בלתי מבוטלת גם עבור הלקוח. מבחינת הבנק, ביטוח משכנתא מהווה רשת ביטחון (בבנקים קוראים לזה "בטוחה"). זו רשת ביטחון שנועדה להבטיח שהבנק לא יפסיד כסף אם חלילה יקרה מאורע דרמטי שעלול להשפיע על הנכס שלכם או על כושר ההחזר שלכם. לביטוח המשכנתא יש כמה היבטים ודגשים:
- זכותכם לעשות ביטוח בבנק, דרך סוכנות ביטוח שעובדת עם הבנק או בכל חברת ביטוח פרטית לפי רצונכם.
- הביטוח כולל מרכיב שנקרא ריסק. זהו ביטוח חיים, שידוע גם כביטוח למקרה מוות. המשמעות היא שאם חלילה אחד הלווים הולך לעולמו, חברת הביטוח תסגור את המשכנתא – תכסה את יתרת התשלומים. עבור הבנק, אין חשש שאם לווה חלילה נפטר בתאונה או ממחלה, לא יהיה מי שישלם את היתרה. מבחינת בן או בת הזוג, או היורשים (שארים), זה כמובן מסייע מבחינה כלכלית, שכן לצד הטרגדיה, החוב לבנק נמחק.
- הביטוח כולל גם מרכיב שנקרא ביטוח מבנה. הביטוח נכנס לפעולה באם חלילה נגרם נזק למבנה, לרבות מצבי קיצון כגון נזק בשריפה, נזקי מים וכדומה. מכיוון שהנכס משועבד לבנק, הבנק דורש שיהיה ביטוח. כמובן שהביטוח מועיל לכם כלקוחות, שכן אם המבנה ניזוק, חברת הביטוח תכסה את הנזק.
- על מנת לקבל איזה שהוא סכום מחברת הביטוח, נדרש אישור מהבנק. במידת הצורך תובעים את חברת הביטוח ומיידעים את הבנק. אגב, גם שינוי, כגון החלפת חברת הביטוח ייעשה בכפוף להסכמת הבנק ואישורו.
למה כדאי להוזיל את הביטוח
לאורך שנים השתמשו הבנקים בנושא הביטוח, כדי להפיק רווחים נוספים. מחירי הביטוחים דרך הבנקים היו "מנופחים" לעומת ביטוחים בשוק הפרטי. ללקוח כמובן יש אינטרס מנוגד. הרי נזכור כי המשכנתא מלווה כל אחד מאיתנו לאורך שנים רבות. אפילו אם בכל חודש חוסכים סכום צנוע בזכות ביטוח מוזל, בסופו ש דבר זה מצטבר לסכומי ענק. זה יכול להגיע לאלפים ואף לעשרות אלפי שקלים.
כל הדרכים להוזיל את ביטוח המשכנתא
באמצעות הטיפים הבאים תוכלו להוזיל את ביטוח המשכנתא באופן משמעותי:
- אל תסתפקו לעולם בהצעת הביטוח של הבנק. תמיד השוו מחירים וקבלו הצעות מחברות הביטוח השונות. אין בעיה לפנות גם לחברות ביטוח ישירות.
- חלק מהבנקים הקימו סוכנות ביטוח, שמספקת ביטוחים למשכנתא. קבלו את הצעת הבנק ובדקו אותה בשוק החופשי. אם אין לכם זמן לטפל בכך בזמן החתימה על המשכנתא, זיכרו שאף פעם לא מאוחר. ניתן להחליף את חברת הביטוח בכל עת. רק זיכרו להודיע על כך לבנק על מנת שהביטוח בבנק יבוטל – אחרת תשלמו ביטוח כפול וזה מיותר!
- מדי פעם לאורך חיי המשכנתא זיכרו לבדוק את מחירי הביטוחים (חיים ומבנה) בשוק החופשי. אם מצאתם פוליסה זולה יותר, תוכלו להחליף את ביטוח המשכנתא וכך לחסוך יותר, בתשלום הנלווה למשכנתא שלכם.
- במידה וסכום המשכנתא נמוך יחסית, חלק מהבנקים יסכימו לתת פטור מביטוח משכנתא. אפשר לשקול את זה, אך שימו לב שבסופו של דבר לביטוחים הללו יש תועלת גם עבורכם ולא רק לבנק.
- אם יש לכם ביטוח ריסק פרטי (ביטוח חיים), אין צורך בביטוח נוסף. בדקו, כי יתכן שאתם בעלי ביטוח כזה ממקום העבודה. בדקו עם המעסיק או עשו סדר בביטוחים הפרטיים שלכם. אם יש לכם ביטוח כזה – זכותכם המלאה לצרף אותו למשכנתא ולא תצטרכו לשלם עבור ביטוח אחר.
- גם בביטוח דירה, אם יש לכם ביטוח דירה פרטי, אתם יכולים לרשום את הביטוח לטובת המשכנתא. פונים לחברת הביטוח ומבקשים שירשמו סעיף שיעבוד על הפוליסה. סעיף שיעבוד הופך את הביטוח לביטוח משכנתא לכל דבר וכך לא תצטרכו לשלם שקל על ביטוח נוסף.
