משכנתא גישור לא מתאימה לכל אחד, אבל אם צריך פתרון לתקופה קצרה יחסית עם החזר חודשי מינימלי, יתכן מאוד שזה בדיוק הפתרון הנכון. הכירו את המשמעות של הלוואת בלון, מהם היתרונות של משכנתא גישור, האם ניתן למחזר אותה ועוד.
הלוואת בלון – תשלומים מינימליים לאורך המשכנתא
משכנתא גישור היא סוג של "הלוואת בלון". משמעות המונח היא שלאורך המשכנתא נדרשים הלווים לשלם אך ורק את הריבית. בקרן של ההלוואה עצמה לא נוגעים, והיא אף עשויה לגדול כתוצאה משינויים במדד. מצד אחד, זה מאפשר לשלם החזר חודשי מינימלי. מצד שני, קרן ההלוואה לא יורדת עם הזמן ואף עולה אם בוחרים מסלול צמוד מדד (ולכן המשכנתא נקראת גם הלוואת בלון). סוג מיוחד זה של הלוואה מתאים לתקופות קצרות יחסית, כאשר יש צורך בגישור של שנתיים עד ארבע או חמש שנים. שימו לב – קיימת הלוואת בלון "על מלא", כאשר הריבית לא משולמת ונצברת יחד עם הקרן, עד לפירעון המשכנתא.
מתי לוקחים משכנתא גישור
משכנתא גישור מתאימה על פי רוב למשפרי דיור. במילים אחרות, זו משכנתא שנועדה בעיקר למשפחות בשלב של הרחבת המשפחה. כאשר הדירה או הבית הקודמים קטנים מדי, מקובל לעבור לבית חדש וגדול יותר. זהו פתרון שמתאים גם לאנשים ששידרגו או ישדרגו את מצבם הכלכלי, ורוצים לעבור לדירה חדשה מקבלן במקום דירה יד שניה. הגישור, במקרה הזה, נועד לאפשר לקנות את הדירה החדשה היום, ולמכור את הדירה שלכם בעתיד הלא רחוק.
חשוב להבין שמשכנתא גישור לא נועד לממן את העלות של הדירה החדשה במלואה. המטרה היא לממן חלק מעלות הנכס, על מנת שניתן יהיה לחתום על חוזה הרכישה. הבנקים כיום נוטים לתת אחוז מימון מוגבל עבור משכנתאות מסוג זה, על פי הוראות בנק ישראל העדכניות. לא מעבר למחצית משווי הדירה על פי הערכת שמאי או ערך בחוזה (הנמוך מבניהם). לשם השוואה, ברכישת דירה עם משכנתא רגילה, ניתן לקבל שבעים אחוז מערך הנכס.
האם משכנתא גישור כדאית או לא
משכנתא גישור לרוב ניתנת בריבית נמוכה יחסית, שכן היא מיועדת לתקופה קצרה. הכלל הוא שככל שתקופת המשכנתא קצרה יותר, כך הבנקים נוהגים לתת ריבית נמוכה יותר. הסיבה היא שהסיכון שלהם עולה (לאי פירעון המשכנתא) ככל שמשך השנים ארוך יותר ולהפך. אבל ה"קאץ'" בהלוואות בלון, זה שבגלל שהקרן נשארת זהה לאורך כל תקופת ההלוואה, גם הריבית המחושבת בגינה לא יורדת עם הזמן כפי שקורה בלוח סילוקין של משכנתאות רגילות (בשיטת שפיצר). אבל הכדאיות של המשכנתא לגישור לא נמדדת רק במונחי תשלום ריבית ויש עוד שיקולים. למשל:
- משכנתא גישור יכולה לאפשר לכם לשריין את דירת החלומות שמצאתם. אם תחכו עד שתצליחו למכור את דירתכם, יתכן שתפספסו והדירה הרצויה לכם כבר לא תעמוד על המדף (שכן כבר נמכרה).
- משכנתא גישור מאפשרת לכם לקבל הגנה מפני עלייה במחירי הדיור. אם אתם מעריכים שמחירי הדיור עומדים לעלות, סגירת חוזה רכישה היום במקום בעוד שנתיים או שלוש, תוכל לשפר את מצבכם.
- על ידי משכנתא מסוג זה, תוכלו להעמיד את דירתכם למכירה מבלי להתפשר על המחיר. אנשים שלחוצים למכור את דירתם מהר, לרוב יאלצו להתפשר. במילים אחרות, זו הדרך שאתם מקבלים מרווח נשימה.
- ניתן לפרוע הלוואות גישור ללא קנסות יציאה או עמלות. זאת במידה ובוחרים במסלול של ריבית חודשית משתנה (פריים). מועד הפירעון גמיש, ונעשה מכספי מכירת הדירה שלכם, לאחר שתימכר.
- כדאי לציין כי הלוואות גישור יכולות להתאים לכל מי שצפוי לקבל סכום כסף גדול בשנים הקרובות. לדוגמא, לאנשים שצפויים לקבל כספי פיצויים מפרישה מעבודה או תגמולים כאלה ואחרים. ניתן אף לבצע פירעונות חלקיים לאורך הדרך, כדי להפחית את סך תשלומי הריבית.
לסיכום, משכנתא גישור איננה הלוואה שמתאימה לכל אחד, למרות הריבית הנמוכות יחסית. זו הלוואה שנועדה לתקופת ביניים כאשר ברור לכם שתהיו מעוניינים ותוכלו לסגור אותה בתוך מקסימום ארבע או חמש שנים. חשוב להוסיף כי ניתן למחזר הלוואת גישור, ולהפוך אותה למשכנתא ארוכה. זו תהיה משכנתא רגילה לכל דבר, והיא ניתנת על פי שיקולי הבנק (בהתאם לכושר החזר וערך הנכס שמשעבדים).
