רק מעטים חזו את מה שהתחולל בריבית הפריים השנה (2022). התחלנו את השנה עם ריבית בנק ישראל ברצפה ואנו מסיימים אותה עם ריבית שכבר חצתה את רף ה-3 אחוזים. ההערכות העדכניות מגלות כי לא ירחק היום והריבית הבסיסית בישראל תגיע ל-3.5 אחוזים ואולי גם מעבר לכך. קשה לכם עם החזר המשכנתא שקפץ במאות שקלים או יותר? במערכת הבנקאית הבינו מנהלי הבנקים שעליהם למצוא פתרון ללקוחות. בשלב זה, בנק הפועלים מיהר להציע פתרון וככל הנראה הבנקים האחרים ילכו בעקבותיו בקרוב.
האם בנק ישראל יכול להוריד את הריבית
לפני שנסביר על הפתרון המסתמן בבנקים לעליית הפריים, השאלה היא אם בנק ישראל יכול ליזום מהלך משלו. ריבית המשכנתאות עולה, ולא רק בארץ. זה אולי לא מנחם, אבל צריך לדעת שיש פה מגמה עולמית. כלומר היכולת של בנק ישראל או של הממשלה לדחוק את הריבית למטה, מוגבלת מאוד. אבל מה זה אומר שלא רק בישראל עליית הריבית משפיעה בחוזקה על נוטלי המשכנתאות? לדוגמא, בארה"ב נמסר באוקטובר על שבירת שיא עשרים שנה בגובה הריבית. שם, הריבית הממוצעת למשכנתאות ארוכות יותר מהכפילה את עצמה, לעומת השנה שעברה (2021). בעוד סט הכלים של נגיד בנק ישראל בנושא מוגבל כרגע, צופים כי הריבית לא תרד בחודשים הקרובים ואולי גם לא במהלך השנה הבאה. אולם הבנקים, כאמור, יזמו פתרון שעשוי להתאים לאחוז ניכר מהלקוחות.
לפרוס את הפריים, לצמצם את ההחזר
עליית הריבית השפיעה בשלב הזה בצורה חזקה, על מסלולי משכנתא פריים. ההצעה החדשה של בנק הפועלים ללקוחותיו, מאפשרת למי שמעוניין – לפרוס מחדש את המסלול. שימו לב, מדובר על פריסה של מסלול הפריים, באותם התנאים הנוכחיים. כלומר, הבנק שומר לכל לקוח אתה המרווח מהפריים, ולא מעלה את גובה הריבית. משמעות פריסת המסלול מחדש היא שההחזר החודשי יחזור להיות, פחות או יותר, כפי שהיה לפני העלייה של הריביות השנה. ככל שפריסת המסלול מחדש תתבצע לתקופה ארוכה יותר, כך ההחזר החודשי החדש יהיה נמוך יותר. זה נשמע טוב, ולהרבה אנשים זה פתרון מצוין. זה עדיף, ללא ספק, ממצב שבו מתקשים לשלם את המשכנתא או חלילה צוברים חובות וריבית פיגורים. יחד עם זאת, הבנק הוא לא פילנתרופ ולא נותן מתנות. יש מחיר להטבה הזאת, וחשוב להבין על מה מדובר.
מהו המחיר של פריסת מסלול הפריים
כאמור, ההצעה של פועלים לא מייקרת את הריבית על המשכנתא, משום שלא מדובר על מחזור הלוואה. במחזור, הריבית החדשה עשויה לעלות באופן ניכר ועל פי תנאי השוק הנוכחיים. אולם, עצם זה שפורסים את המשכנתא לתקופה ארוכה יותר, זה גורם לעלייה בהחזר הכולל בסופו של דבר. למשך תקופה ארוכה יותר, הלקוח ישלם את הריבית. ובכל זאת יש יתרון חשוב במשכנתא פריים. מדובר במסלול עם תחנות יציאה חודשיות. זאת אומרת שמי שמצבו הכלכלי ישתפר בהמשך, יוכל להזרים כסף למשכנתא ללא קנס. בטווח הארוך, זו יכולה להיות דרך שבה מנטרלים לפחות חלק מההשפעה של עליית הריבית.
למי כדאי, למי לא
אפשר לסכם ולומר שהצעד של בנק הפועלים, שבעקבותיו ילכו בוודאי בנקים אחרים, הוא חשוב ונחוץ. נבהיר כי לקוחות שמעוניינים בכך צריכים ליזום פניה אל הבנק, זה לא מהלך שנעשה אוטומטית. בררו היטב איך הפריסה תשפיע על ההחזר הכולל של המשכנתא ומה יהיה תאריך הסיום החדש.
- צעד זה כדאי במידה וההחזר הנוכחי כבד לכם.
- פריסת מסלול הפריים עשויה להיות עדיפה על לקיחת הלוואות רגילות, בריבית גבוהה יותר.
- במידה והמשכנתא שלכם חדשה, השפעת הפריסה מחדש תהיה קטנה יחסית ביחס למשכנתאות ותיקות יותר.
- פחות כדאי למי שמסתדר טוב עם ההחזר כרגע, שכן זה כרוך בתשלום נוסף על חשבון הריבית.
להתייעצות פרטנית, ניתן לפנות לבנק שלכם או להתייעץ עם יועץ משכנתאות פרטי.
