أكمل بنك إسرائيل في السنوات الأخيرة عدة إصلاحات مهمة في قطاع الرهن العقاري. على الرغم من ذلك ، لا يزال الجمهور مليئًا بقدر كبير من الارتباك وعدم اليقين عندما يذهبون إلى البنك ويطلبون قرضًا عقاريًا. يهدف الإصلاح الأخير والشامل لبنك إسرائيل بشأن هذا الموضوع إلى زيادة الشفافية وإضفاء المزيد من التنظيم على الموضوع. نظرًا لأن الرهن العقاري ليس مجرد قرض ، ولكنه منتج مالي يرافق الفرد أو الأسرة لسنوات ، فمن المهم أن نفهم تمامًا معنى الإصلاح الحالي وما الذي يساعده.
تقصير العمليات والتعامل مع البيروقراطية
شكوى رئيسية من مقدمي الرهن العقاري في السنوات الأخيرة هو الخرقاء. تلقى بنك إسرائيل عددًا قليلاً من الشكاوى حول التسويف ، وهو بالفعل في عملية الموافقة على الرهن العقاري (على مستوى الموافقة المبدئية). ويرجع ذلك جزئيًا إلى زيادة نطاق الرهون العقارية ، ولكن أيضًا بسبب نقص القوى العاملة. قرر بنك إسرائيل إلزام البنوك بتحسين إجراءات العمل ، وتعيين المزيد من الموظفين حسب الحاجة ، والإسراع فعليًا في استلام الموافقة من حيث المبدأ.
المعنى: ستكون البنوك ملزمة من الآن فصاعدًا بتزويدك بالموافقة من حيث المبدأ على قرض عقاري في غضون 5 أيام عمل. ومن المتوقع أن يسهل ذلك على الجمهور إغلاق عقود شراء الشقق من المقاولين أو من جهة ثانية. يؤدي تسريع العمليات إلى توفير المال خاصة في فترة ارتفاع أسعار الفائدة ، وارتفاع المؤشر وارتفاع مؤشر مدخلات البناء. يتعين على البنوك أيضًا الاستعداد لتقديم الموافقة من حيث المبدأ على قرض عقاري عبر الإنترنت ، حتى بدون القدوم إلى البنك. للمهتمين ، لا يزال من الممكن طلب التأكيد عبر الهاتف.
تعرف على الشكل الموحد
تم تصميم جزء مركزي من الإصلاح لتسهيل فهم العملاء لمعنى الموافقة من حيث المبدأ. لن تتمكن البنوك بعد الآن من تحديد نسختها الخاصة من الموافقة من حيث المبدأ. حدد بنك إسرائيل صيغة موحدة. لكنها ليست مجرد مسألة صياغة. يحدد الشكل الموحد بعض التوليفات التي تلتزم البنوك بتقديمها. تسمى الخلطات “سلال” موحدة وسيكون هناك ثلاثة منها في كل عرض وموافقة على الرهن العقاري. بالإضافة إلى ذلك ، سيتمكن كل بنك من تقديم سلة إضافية مخصصة للعميل. المعنى: سيكون لدى العملاء القدرة على فهم موقفهم ، أثناء مقارنة عدة عروض مختلفة. ستكون الصياغة والخلطات (في الغالب) متطابقة بحيث يسهل مقارنة أحدهما مع الآخر.
ما هي السلال الموحدة التي تلتزم البنوك بتقديمها
وفقًا لإصلاحات الرهن العقاري الجديدة ، والتي بدأ تنفيذها إلى حد كبير طوال عام 2022 (في شكل متدرج) ، فهذه هي السلال المحددة:
السلة 1: قرض عقاري قائم على مسار واحد يضمن سداد شهري غير متغير. أي أن مائة بالمائة من الرهن العقاري سوف يستند إلى سعر فائدة ثابت ، دون ربط. ملحوظة: هذا هو الطريق الأكثر صلابة ، ولكن الفائدة في بداية الرهن العقاري غالبًا ما تكون أعلى من البدائل. تحمي السلة من ارتفاع أسعار الفائدة في المستقبل ولا تتأثر بزيادة المؤشر.
السلة 2: الرهن العقاري القائم على مزيج من الرهن العقاري بمعدل الثلث الثابت (بدون ربط) ، وثلث الرهن العقاري المرتبط برهن رئيسي ، وثلث الرهن العقاري المتغير كل 5 سنوات (مرتبط بمؤشر).
السلة 3: نصف الرهن العقاري – نصفه بسعر فائدة ثابت بدون ربط ونصفه برهن عقاري مرتبط بشكل رئيسي.
الشفافية في معدل الفائدة والسداد الشهري
يضع الإصلاح الأخير الشفافية للعميل في المركز. كجزء من زيادة الشفافية ، ستحتوي كل موافقة مبدئية على قرض عقاري على تفصيل لمجموع فائدة الرهن العقاري. يرجى ملاحظة أنه عندما يتعلق الأمر بفوائد الرهن العقاري المتغيرة و / أو المرتبطة ، يتعين على البنك تقديم تقييم وتوقع ، وفقًا للحسابات المهنية. يحدد بنك إسرائيل الطريقة التي يتم بها تنفيذ التوقعات ، بحيث يكون هناك أيضًا شفافية ووضوح وتوحيد. أيضًا ، ستحدد الموافقة على الرهن العقاري ماهية دفعة الرهن العقاري الأولية وما هو الحد الأقصى للدفع الشهري المتوقع ، بناءً على التوقعات المصرفية. أيضًا ، سيقوم البنك بتفصيل إجمالي التكاليف الإضافية للعملاء ، في شكل رسوم مرتبطة بالرهن العقاري.
أدوات عبر الإنترنت لاستخدام العملاء
في ظل طلب الجمهور للأدوات التكنولوجية ، يتدخل بنك إسرائيل في ذلك أيضًا. تم تحديد الأدوات عبر الإنترنت التي يتعين على البنوك إنشاؤها. أولاً ، ستوفر البنوك حاسبات فعالة ومريحة للشيكات قبل الرهن العقاري. ستسمح هذه الآلات الحاسبة للعملاء بإجراء عمليات محاكاة للمزج والفترات بأنفسهم. المعنى – يمكن للعملاء أداء واجباتهم المدرسية قبل محادثة أو استفسار مع ممثل البنك.
بالإضافة إلى ذلك ، وفي المرحلة التالية من الإصلاح ، ستزود البنوك العملاء الحاليين بمعلومات شفافة وشاملة (على الموقع الإلكتروني) حول جدوى دوران رأس المال. المعنى: سيتمكن العميل من التحقق من مقدار ما يمكنه توفيره في ظل ظروف السوق المتغيرة ، من خلال إجراء تغيير في القرض. (ملاحظة: معدل الدوران يعني استبدال الرهن العقاري الحالي برهن عقاري جديد وفقًا لظروف السوق الحالية). تأخذ الجدوى في الاعتبار معدل الفائدة التاريخي ومعدل الفائدة الحالي ورسوم السداد المبكر التي يتوقع من العميل دفعها.
