الرهن العقاري المؤقت ليس مناسبًا للجميع ، ولكن إذا كنت بحاجة إلى حل لفترة قصيرة نسبيًا بأقل سداد شهري ، فمن المحتمل جدًا أن يكون هذا هو الحل الصحيح تمامًا. تعرف على معنى قرض البالون ، وما هي مزايا الرهن العقاري التجسيري ، وهل يمكن إعادة تمويله ، وأكثر من ذلك.
قرض بالون – الحد الأدنى من المدفوعات طوال فترة الرهن العقاري
الرهن العقاري التجسيري هو نوع من “قرض البالون”. معنى المصطلح هو أنه خلال فترة الرهن العقاري ، يتعين على المقترضين دفع الفائدة فقط. لم يتم التطرق إلى أصل القرض نفسه ، وقد يزداد نتيجة للتغيرات في المؤشر. من ناحية أخرى ، فإنه يجعل من الممكن دفع حد أدنى للسداد الشهري. من ناحية أخرى ، لا ينخفض أصل القرض بمرور الوقت بل ويزيد إذا اخترت طريقًا مرتبطًا بالمؤشر (وهذا هو سبب تسمية الرهن العقاري أيضًا بالقرض البالوني). هذا النوع الخاص من القروض مناسب لفترات قصيرة نسبيًا ، عندما تكون الوساطة من سنتين إلى أربع أو خمس سنوات ضرورية. يرجى ملاحظة – هناك قرض بالون “كامل” ، حيث لا يتم دفع الفائدة ويتم تجميعها مع رأس المال ، حتى يتم سداد الرهن العقاري.
متى تأخذ قرض عقاري تجسيري؟
الرهن العقاري التجسيري مناسب في الغالب لمطوري الإسكان. بمعنى آخر ، هو رهن عقاري مخصص بشكل أساسي للعائلات في مرحلة توسع الأسرة. عندما تكون الشقة أو المنزل السابق صغيرًا جدًا ، فمن الشائع الانتقال إلى منزل جديد وأكبر. هذا حل مناسب أيضًا للأشخاص الذين قاموا بترقية وضعهم المالي أو سيقومون بترقيته ، ويريدون الانتقال إلى شقة جديدة من مقاول بدلاً من شقة مستعملة. الوساطة ، في هذه الحالة ، مصممة لجعل من الممكن شراء شقة جديدة اليوم ، وبيع شقتك في المستقبل غير البعيد.
من المهم أن نفهم أن الرهن العقاري المرحلي لا يهدف إلى تمويل تكلفة الشقة الجديدة بالكامل. الهدف هو تمويل جزء من تكلفة العقار ، بحيث يمكن توقيع عقد الشراء. تميل البنوك اليوم إلى منح نسبة تمويل محدودة لهذا النوع من الرهن العقاري ، وفقًا لتعليمات بنك إسرائيل الأخيرة. لا تزيد عن نصف قيمة الشقة حسب تقدير المثمن أو القيمة في العقد (أيهما أقل). للمقارنة ، عند شراء شقة برهن عقاري عادي ، يمكنك الحصول على سبعين بالمائة من قيمة العقار.
هل الرهن التجسيري يستحق العناء أم لا؟
عادة ما يتم منح الرهن العقاري التجسيري بسعر فائدة منخفض نسبيًا ، نظرًا لأنه مخصص لفترة قصيرة. القاعدة هي أنه كلما كانت فترة الرهن العقاري أقصر ، كلما انخفض سعر الفائدة الذي تميل البنوك إلى تقديمه. والسبب هو أن مخاطرهم تزداد (من التخلف عن سداد الرهن العقاري) كلما طالت السنوات والعكس صحيح. لكن “المصيد” في قروض البالون هو أنه نظرًا لأن رأس المال يظل كما هو طوال فترة القرض ، فإن الفائدة المحسوبة عليه لا تنخفض بمرور الوقت كما يحدث في جدول تصفية الرهون العقارية العادية (باستخدام طريقة سبيتزر). لكن جدوى الرهن العقاري للوساطة لا تقاس فقط من حيث دفع الفائدة وهناك اعتبارات أخرى. فمثلا:
- يمكن أن يسمح لك الرهن العقاري المؤقت بحجز شقة الأحلام التي وجدتها. إذا انتظرت حتى تتمكن من بيع شقتك ، فقد تفوتك ولن تبقى الشقة التي تريدها على الرف (حيث تم بيعها بالفعل).
- يسمح لك الرهن التجسيري بالحصول على حماية ضد ارتفاع أسعار المساكن. إذا قدرت أن أسعار المساكن سترتفع ، وإغلاق عقد شراء اليوم بدلاً من عامين أو ثلاثة ، يمكنك تحسين وضعك.
- مع هذا النوع من الرهن العقاري ، يمكنك طرح شقتك للبيع دون المساومة على السعر. غالبًا ما يضطر الأشخاص الذين يسارعون إلى بيع شقتهم بسرعة إلى تقديم تنازلات. بمعنى آخر ، هذه هي الطريقة التي تحصل بها على مساحة للتنفس.
- يمكن سداد قروض التجسير دون غرامات أو رسوم خروج. هذا إذا اخترت مسار معدل فائدة شهري متغير (رئيسي). تاريخ السداد مرن ، وسوف يتم من عائدات بيع شقتك بعد بيعها.
- وتجدر الإشارة إلى أن القروض التجسيرية يمكن أن تكون مناسبة لأي شخص يتوقع أن يحصل على مبلغ كبير من المال في السنوات القادمة. على سبيل المثال ، بالنسبة للأشخاص الذين يتوقع أن يحصلوا على تعويضات مالية من التقاعد من العمل أو مكافآت أخرى. يمكنك حتى إجراء دفعات جزئية على طول الطريق لتقليل إجمالي مدفوعات الفائدة.
في الختام ، الرهن العقاري ليس قرضًا مناسبًا للجميع ، على الرغم من معدلات الفائدة المنخفضة نسبيًا. هذا قرض مخصص لفترة مؤقتة عندما يكون من الواضح لك أنك مهتم ويمكنك إغلاقه في غضون أربع أو خمس سنوات كحد أقصى. من المهم أن نضيف أنه يمكن إعادة تمويل قرض مرحلي ، وتحويله إلى قرض عقاري طويل الأمد. سيكون هذا رهنًا عقاريًا عاديًا لكل شيء ، ويتم منحه وفقًا لاعتبارات البنك (اعتمادًا على القدرة على السداد وقيمة العقار المرهون).
