يجب على أي شخص على وشك الحصول على قرض عقاري (أو سبق له أخذ واحد) أن يعرف الفرق بين الرهن العقاري الآمن والرهن العقاري المحفوف بالمخاطر. قد لا يكون الرهن العقاري المحفوف بالمخاطر مفهومًا يستخدمه الناس غالبًا ، ولكنه موجود وموجود. والأهم من ذلك – أولئك الذين يفهمون هذا ، يمكنهم اتخاذ خطوات قليلة لتجنب الوصول إلى هناك.
غير مسبوق – أكثر من مليون قرض عقاري في إسرائيل
من الصعب تحديد الإسرائيلي العادي ، لكن وفقًا لبيانات الرهن العقاري في إسرائيل ، من الممكن التوصل إلى تعريف مثير للاهتمام لهذا الإسرائيلي. وفقًا لبيانات بنك إسرائيل لنهاية عام 2022 ، فقد وصلنا إلى وضع غير مسبوق حيث قامت عائلة واحدة تقريبًا من بين كل عائلتين في إسرائيل بالحصول على قرض عقاري ولم تكمله بعد. لذلك ، يمكن القول أن المواطن الإسرائيلي العادي هو شخص يحلم بشقة ويدرك أن الطريق للوصول إليها يكون عن طريق الرهن العقاري. عندما يدفع الكثير من الإسرائيليين والعديد من النساء الإسرائيليات رهنًا عقاريًا هذه الأيام (والذي ، وفقًا لجميع المؤشرات ، سيزداد فقط) ، هناك نسبة كبيرة من الأشخاص الذين يتعاملون مع رهن عقاري محفوف بالمخاطر. يجب عدم تجاهلها ، لأن العواقب يمكن أن تكون وخيمة.
الرهن العقاري محفوف بالمخاطر والقاعدة الثالثة
في ضوء الزيادة الأخيرة في سعر الفائدة الأساسي ، قفز متوسط سداد الرهن العقاري بمئات الشواقل وأكثر هذا العام. يؤدي هذا إلى قيام نسبة كبيرة من الجمهور بإعادة حساب مسار ، والإعلان عن خطورة المسار الرئيسي. هذا ليس دقيقا. صحيح أن سعر الفائدة الرئيسي ، الذي قفز بشكل كبير هذا العام ووصل بالفعل إلى 4.75 في المائة ، فاجأ الكثيرين ممن اعتادوا على طريق الرهن العقاري الممتاز (لأنه معدل فائدة منخفض للغاية). لذا أولاً وقبل كل شيء ، هذا الدرس مهم ، لأنه يعلم أن طريق الرهن العقاري الرئيسي ليس دائمًا أكبر صفقة. لها مزايا ، لها عيوب. حقيقة أن رئيس الوزراء يمكنه القفز ورفع الرهن العقاري لا يجعل هذا الطريق خطيرًا. يعني الرهن العقاري المحفوف بالمخاطر رهنًا عقاريًا بسداد شهري تواجهك كعائلة صعوبة في مقابلته بمرور الوقت. ووفقًا لحسابات خبراء التمويل والتمويل ، هناك تعريف دقيق إلى حد ما للرهن العقاري المحفوف بالمخاطر. تعرف على قاعدة الثلاثين بالمائة أو قاعدة الثلث.
تنص قاعدة 30 في المائة على هذا: بمجرد أن يتجاوز سداد الرهن العقاري الشهري ثلاثين في المائة من صافي دخل الأسرة ، فمن المحتمل أن يكون رهنًا عقاريًا خطيرًا.
على سبيل المثال ، تكسب عائلة كوهين في بيتح تكفا مبلغًا صافيًا ، راتبًا زائدًا عن الأطفال ، 15000 شيكل شهريًا. 30 في المائة من هذا المبلغ يعادل 4500 شيكل. إذا تجاوز الرهن العقاري الشهري هذا المبلغ ، فإنه يعتبر رهنًا عقاريًا محفوفًا بالمخاطر. والسبب في ذلك – الرهن العقاري هو نوع من المصاريف الثابتة. لا يمكنك طلب الخصم. إذا لم تتمكن من عيش الشهر ، فلا يمكنك التخلي عن هذه النفقات بنفس الطريقة التي تتخلى بها ، على سبيل المثال ، عن الذهاب إلى مطعم أو شراء سيارة جديدة (وتكون راضيًا عن سيارة مستعملة). إذا لم تقم بدفع الرهن العقاري ، فقد يقوم البنك بحجز المنزل وفي الحالات التي لا يساعد فيها ذلك أيضًا ، فسيتم بيع المنزل بالقوة. النبأ السار هو أن هناك شيء يجب القيام به.
ماذا تفعل إذا أصبح الرهن العقاري خطيرًا
إلى جانب ارتفاع أسعار الفائدة وارتفاع الأقساط الشهرية ، استيقظ الكثيرون مؤخرًا ليجدوا أن رهنهم العقاري أصبح خطيرًا. لكن الرهن العقاري يمكن أن يصبح خطيرًا حتى لو كانت الأسرة ، لا سمح الله ، في ضائقة مالية بسبب تسريح العمال أو بسبب انهيار شركة عائلية. اذا ماذا نفعل الان:
- لا يتم تجاهلها. في اللحظة الأولى عندما تكتشف أنه من الصعب عليك سداد الرهن العقاري – لا تتجاهل ذلك!
- تقدر البنوك العملاء الذين يبدؤون بتقديم طلب استباقي للبنك ، قبل التخلف عن سداد القرض. هذا يجعل من السهل الوصول إلى اتفاق وحل.
- لا تدع الرهن العقاري يتأخر. الفائدة على المتأخرات هي فائدة عالية وإذا لم تمتثل ، فقد يأخذ البنك المنزل.
- إذا لزم الأمر ، اطلب من البنك إعادة الانتشار. قسّم أحد مسارات الرهن العقاري (مثل Prime) ، لفترة أطول من الوقت. هذه هي الطريقة التي يتم بها تقليل الدفعة الشهرية.
- يمكنك طلب دورة كاملة للرهن العقاري بالكامل ، مما يؤدي إلى تخفيض إجمالي الدفعة الشهرية.
- العيش وفقًا للميزانية – تغيير السلوك المالي وبناء ميزانية الأسرة وتوفير النفقات الأخرى. يمكن أن يسمح تكوين الاحتياطيات في المدخرات بسداد جزء من الرهن العقاري بمرور الوقت ، من أجل تقليل مبلغ السداد الشهري.
