En los últimos años, el Banco de Israel ha completado varias reformas importantes en el sector hipotecario. A pesar de esto, el público todavía está lleno de cierta confusión e incertidumbre cuando acude al banco y pide una hipoteca. La última y completa reforma del Banco de Israel sobre el tema tiene como objetivo aumentar la transparencia y poner más orden en el tema. Dado que una hipoteca no es solo un préstamo, sino un producto financiero que acompaña al individuo o a la familia durante años, es importante comprender a fondo el significado de la reforma actual y en qué ayuda.
Acortar los procesos y lidiar con la burocracia
Una de las principales quejas de los deudores de hipotecas en los últimos años es la torpeza. El Banco de Israel recibió bastantes quejas sobre dilación, ya en el proceso de aprobación de la hipoteca (en el nivel de aprobación principal). Esto se debe en parte a un aumento en el alcance de las hipotecas, pero también a la falta de mano de obra. El Banco de Israel decidió obligar a los bancos a mejorar los procedimientos de trabajo, asignar más personal según sea necesario y, en principio, acelerar la recepción de la aprobación.
El significado: los bancos estarán obligados a partir de ahora a proporcionarle una aprobación en principio para una hipoteca dentro de los 5 días hábiles. Se espera que esto facilite al público cerrar contratos para la compra de apartamentos de contratistas o de segunda mano. Acelerar los procesos ahorra dinero, especialmente en un período en que las tasas de interés están aumentando, el índice está aumentando y el índice de insumos de la construcción está aumentando. Los bancos también están obligados a prepararse para aprobar en principio una hipoteca en línea, incluso sin acudir al banco. Para los interesados, todavía se puede solicitar la confirmación por teléfono.
Conoce el formato uniforme
Una parte central de la reforma está diseñada para facilitar a los clientes la comprensión del significado de la aprobación en principio. En principio, los bancos ya no podrán determinar su propia versión de una aprobación. El Banco de Israel definió un formato uniforme. Pero no es sólo una cuestión de redacción. El formato uniforme define ciertas mezclas que los bancos están obligados a ofrecer. Las mezclas se denominan «canastas» uniformes y habrá tres de ellas en cada oferta y aprobación de una hipoteca. Además, cada banco podrá ofrecer una cesta adicional, personalizada para el cliente. Significado: los clientes tendrán la capacidad de comprender cuál es su posición al comparar varias ofertas diferentes. La redacción y las mezclas (en su mayoría) serán idénticas para que sea fácil contrastar una con la otra.
¿Qué canastas uniformes están obligados a ofrecer los bancos?
De acuerdo con la nueva reforma hipotecaria, que en gran parte comenzó a implementarse a lo largo de 2022 (de forma escalonada), estas son las canastas definidas:
Canasta 1: Una hipoteca basada en una vía única, que garantiza un pago mensual sin cambios. Es decir, el cien por cien de la hipoteca será a tipo de interés fijo, sin vinculación. Nota: esta es la ruta más sólida, pero el interés al comienzo de la hipoteca a menudo será más alto que las alternativas. La canasta protege contra futuros aumentos de la tasa de interés y no se ve afectada por un aumento en el índice.
Canasta 2: Una hipoteca basada en una combinación de una tercera parte de hipoteca de tasa fija (sin vinculación), una tercera parte de hipoteca prime-linked, una tercera parte de hipoteca de tasa variable cada 5 años (index-linked).
Canasta 3: mitad mitad hipoteca – mitad con tasa de interés fija sin vinculación y mitad con hipoteca prime-linked.
Transparencia en el tipo de interés y la amortización mensual
La última reforma pone en el centro la transparencia para con el cliente. Como parte de una mayor transparencia, cada aprobación en principio de una hipoteca contendrá un desglose del interés total de la hipoteca. Tenga en cuenta que cuando se trata de intereses hipotecarios variables y/o vinculados, el banco está obligado a proporcionar una evaluación y previsión, de acuerdo con el cálculo profesional. El Banco de Israel define la forma en que se realiza el pronóstico, de modo que aquí también hay transparencia, claridad y uniformidad. Además, la aprobación de la hipoteca definirá cuál es el pago inicial de la hipoteca y cuál es el pago mensual máximo esperado, en función de la previsión bancaria. Asimismo, el banco detallará a los clientes los costes adicionales totales, en forma de comisiones asociadas a la hipoteca.
Herramientas en línea para uso del cliente
A la luz de la demanda del público de herramientas tecnológicas, el Banco de Israel también interviene en esto. Se han definido las herramientas en línea que los bancos están obligados a establecer. Primero, los bancos proporcionarán calculadoras eficientes y convenientes para los cheques prehipotecarios. Estas calculadoras permitirán a los clientes realizar simulaciones de mezclas y períodos por sí mismos. El significado: los clientes pueden hacer su tarea antes de una conversación o consulta con el representante del banco.
Además y en la próxima fase de la reforma, los bancos proporcionarán a los clientes existentes información transparente y completa (en el sitio web) sobre la viabilidad de la facturación. El significado: el cliente podrá verificar cuánto puede ahorrar en condiciones cambiantes del mercado, al realizar un cambio en el préstamo. (Nota: rotación significa reemplazar una hipoteca existente con una nueva hipoteca de acuerdo con las condiciones actuales del mercado). La viabilidad tiene en cuenta el tipo de interés histórico, el tipo de interés actual y la comisión por amortización anticipada que se espera que pague el cliente.
