Según los informes de los bancos, las ganancias del sistema bancario continúan disparándose y batiendo récords. Aparentemente, los bancos tienen interés en seguir vendiendo tantas hipotecas como sea posible. Entonces, ¿cómo puede ser que bastantes personas escuchen la palabra «no» del cajero del banco después de solicitar una hipoteca? En esta ocasión te explicamos el significado de rechazar una hipoteca. ¿Por qué sucede esto? ¿Realmente no hay nada que hacer o es posible encontrar la manera de comprar una casa, a pesar de todo?
El Banco de Israel prefiere el conservadurismo bancario
Hacia fines de 2022 y antes de que se publiquen los informes, ya hay estimaciones sobre la rentabilidad de todos los bancos en Israel para este año. En el contexto de la inflación, el aumento del índice y el aumento de las tasas de interés, se espera que la rentabilidad del sistema bancario cruce la marca de NIS 20 mil millones. Si bien hay críticas públicas sobre las ganancias de imitación y las tasas de interés relativamente bajas que los bancos pagan por los depósitos, los bancos continúan obteniendo grandes ganancias. Entonces, ¿cómo va esto con el hecho de que a veces el banco no querrá aprobar una hipoteca y ganar más intereses durante veinte o incluso treinta años? Es hora de conocer el conservadurismo bancario.
Junto con el deseo de ganar, existe otro lado de los bancos. Los bancos en Israel están sujetos a una supervisión bastante estrecha por parte del Banco de Israel. La supervisión requiere que los bancos muestren conservadurismo y cautela, ya que nadie quiere ver otro colapso bancario en Israel. La corta historia del país ya ha visto la quiebra de un banco (el Banco Comercial), y los de mayor memoria recuerdan la crisis y regulación de las acciones bancarias que sacudió a todo el país hace unas décadas. El mismo conservadurismo bancario hace que no todos los que solicitan una hipoteca la consigan. Y a veces, este conservadurismo va demasiado lejos. Cuando esto sucede, hay algo que hacer para obtener una hipoteca, a pesar de la negativa.
¿Cuándo rechazan los bancos una hipoteca?
Para los bancos, un préstamo hipotecario es el préstamo más seguro. La razón de esto se debe a dos razones. Primero, el banco sabe que la mayoría de los prestatarios harán cualquier cosa para pagar la hipoteca a tiempo, todos los meses. Nadie quiere meterse en problemas con el banco. En segundo lugar, y aún más importante, el banco tiene seguridad: un registro que funcionará en la propiedad. En otras palabras, el banco sabe que si los prestatarios no pagan, reciben avisos y siguen sin pagar, realmente no están desamparados, al contrario. Los abogados del banco podrán llevar la casa a una venta forzosa. Pero, de hecho, los bancos no quieren llegar a eso. La realización (venta) de un activo no se ve bien desde el punto de vista público y esta no es la forma en que los bancos quieren obtener ganancias. Quieren beneficiarse de los intereses, no de la venta de activos. Por ello, los bancos primero comprueban la situación de los solicitantes de hipoteca, bajo la lupa. El problema es que a veces el banco se apresura a rechazar una hipoteca, por una razón marginal o por una razón histórica. En otras palabras, a veces el conservadurismo se vuelve demasiado extremo. Y eso no es malo, en lo que respecta al Banco de Israel, que, como se mencionó, valora mucho el conservadurismo.
Hay factores o indicios que hacen que el banco se niegue a dar una hipoteca o al menos lo dificulten mucho. por ejemplo:
- Registro de solicitantes de hipoteca como «restringidos» en el Banco de Israel, actualmente o en el pasado.
- Administración judicial o quiebra de empresas, actualmente o en el pasado.
- se establecerá en ejecución, ahora o en el pasado.
- Incumplimiento de las cuotas de los préstamos en los últimos años.
- Bajos ingresos o discontinuidad ocupacional.
- Mayor edad, los bancos prefieren prestatarios relativamente jóvenes (los ancianos son difíciles de asegurar con un seguro hipotecario).
- Endeudarse juntos, principalmente padres solteros pero también solteros con un solo ingreso: es más difícil para ellos obtener una hipoteca en comparación con las parejas.
A veces, precisamente estos signos y otros, indican que una gran hipoteca en la etapa actual no sería la mejor idea. Pero la incapacidad real para pagar una hipoteca debe distinguirse del conservadurismo bancario extremo. El conservadurismo extremo puede convertir a una persona en un rehusador de la hipoteca, por ejemplo por una deuda antigua que se descuida en la ejecución (incluso una deuda que ya ha sido pagada). Si se ha enfrentado a un conservadurismo bancario extremo ya un empleado bancario desatento, es importante saber qué hacer.
Así pasas de rechazado a feliz
Tratar solo con el sistema bancario conservador y burocrático puede desalentar e incluso causar preocupación. Pero no tienes que pasar por este proceso solo. Puede utilizar un asesor hipotecario privado, que ha adquirido mucha experiencia en la obtención de aprobaciones de hipotecas para los que se niegan. El proceso de trabajo correcto será profundo e incluirá varias cosas:
- Se debe realizar un análisis profundo de la capacidad económica actual. No es recomendable sacar una hipoteca por adelantado que te resultará muy difícil de pagar.
- El historial crediticio y la conducta financiera en el pasado y el presente deben revisarse minuciosamente.
- Debes venir preparado, con todas las respuestas, a la conversación con los empleados bancarios o las financieras no bancarias.
- No debe evadir y debe dar explicaciones sobre las «señales de advertencia» o «banderas rojas» si existen.
- Y quizás lo más importante: recuerda que las hipotecas no solo están disponibles en los bancos. Hoy en día, incluso las partes fuera del sistema bancario aprueban legalmente una hipoteca. Estas son compañías de seguros y financieras que han recibido permiso para brindar servicios financieros (¡de ninguna manera un mercado gris!). La participación de estas empresas en el mercado hipotecario es relativamente pequeña en comparación con los bancos. Por lo tanto, muestran más flexibilidad y disposición para ir hacia el cliente, incluso si el banco se niega.
En pocas palabras, que se le niegue una hipoteca no es el final de la historia. Vale la pena revisarlo en profundidad, y ahora ya sabes qué hacer.
