Cualquiera que esté a punto de contratar una hipoteca (o ya la haya contratado), debe conocer la diferencia entre una hipoteca segura y una hipoteca de riesgo. Una hipoteca riesgosa puede no ser un concepto que la gente use a menudo, pero está ahí y existe. Y lo que es aún más importante: aquellos que entienden esto, pueden tomar algunos pasos para evitar llegar allí.
Sin precedentes: más de un millón de hipotecas en Israel
Es difícil definir al israelí promedio, pero según los datos de hipotecas en Israel, es posible llegar a una definición interesante de este israelí. Según datos del Banco de Israel de finales de 2022, hemos llegado a una situación sin precedentes en la que casi una de cada dos familias en Israel ha contratado una hipoteca y aún no la ha terminado. Por lo tanto, se puede decir que el israelí promedio es alguien que sueña con un apartamento y entiende que la forma de llegar a él es a través de una hipoteca. Cuando tantos israelíes y tantas mujeres israelíes pagan una hipoteca en estos días (que, según todas las señales, solo va a aumentar), hay un porcentaje significativo de personas que se enfrentan a una hipoteca de riesgo. No se debe ignorar, porque las consecuencias pueden ser graves.
Una hipoteca arriesgada y la tercera regla
A la luz del reciente aumento en la tasa de interés preferencial , el pago promedio de la hipoteca ha aumentado en cientos de shekels y más este año. Esto hace que un porcentaje significativo del público recalcule una ruta y declare que la ruta principal es peligrosa. Eso no es exacto. Es cierto que la tasa de interés preferencial , que aumentó drásticamente este año y ya alcanzó el 4,75 por ciento, sorprendió a muchos que estaban acostumbrados a la excelente ruta de la hipoteca preferencial (porque es una tasa de interés extremadamente baja). Entonces, en primer lugar, esta lección es importante porque enseña que una ruta hipotecaria de primera calidad no siempre es la mejor oferta. Tiene ventajas, tiene desventajas. El hecho de que la prima pueda saltar y hacer que la hipoteca suba, no hace que esta ruta sea peligrosa. Una hipoteca riesgosa significa una hipoteca con un pago mensual que usted como familia tiene problemas para cumplir con el tiempo. Y según los cálculos de los expertos en finanzas y financiación, existe una definición bastante precisa de una hipoteca de riesgo. Conozca la regla del treinta por ciento o la regla de un tercio.
La regla del 30 por ciento establece esto: tan pronto como el pago mensual de la hipoteca exceda el treinta por ciento de los ingresos netos del hogar, es una hipoteca potencialmente peligrosa.
Por ejemplo, la familia Cohen de Petach Tikva gana juntos un salario neto más la asignación por hijos a cargo, 15 000 NIS al mes. El 30 por ciento de esta cantidad es equivalente a NIS 4500. Si la hipoteca mensual supera esta cantidad, es una hipoteca de riesgo. La razón de esto: una hipoteca es un tipo de gasto fijo. No se puede pedir un descuento. Si no consigues vivir el mes, no puedes renunciar a este gasto de la misma forma que renuncias, por ejemplo, a ir a un restaurante o a comprarte un coche nuevo (y te conformas con uno de segunda mano). Si no paga la hipoteca, el banco puede ejecutar la hipoteca de la casa y, en los casos en que eso tampoco ayude, la casa será vendida a la fuerza. La buena noticia es que hay algo que hacer.
Qué hacer si la hipoteca se ha vuelto peligrosa
Junto con el aumento de las tasas de interés y el aumento de los pagos mensuales, muchos se han dado cuenta recientemente de que su hipoteca se ha vuelto riesgosa. Pero una hipoteca puede volverse peligrosa incluso si, Dios no lo quiera, la familia está en dificultades financieras debido a los despidos o al colapso de una empresa familiar. Entonces, qué hacemos ahora:
- no son ignorados. El primer momento en el que descubras que te resulta difícil pagar la hipoteca, ¡no lo ignores!
- Los bancos aprecian a los clientes que inician una solicitud proactiva al banco, antes de retrasarse en el préstamo. Esto hace que sea más fácil llegar a un acuerdo y una solución.
- No permita que la hipoteca entre en mora. El interés de mora es un interés alto y si no cumple, el banco puede quedarse con la casa.
- Si es necesario, solicite al banco que vuelva a implementar. Dividir una de las rutas de la hipoteca (por ejemplo, Prime), por un período de tiempo más largo. Así se reduce la cuota mensual.
- Puedes solicitar un ciclo completo de toda la hipoteca, lo que se traduce en una reducción del pago mensual total.
- Vivir de acuerdo con un presupuesto: cambiar la conducta financiera, crear un presupuesto familiar y ahorrar en otros gastos. La acumulación de reservas en el ahorro puede permitir la amortización de una parte de la hipoteca a lo largo del tiempo, en beneficio de reducir el importe de la cuota mensual.
