Selon les rapports des banques, les bénéfices du système bancaire continuent de monter en flèche et de battre des records. Apparemment, les banques ont intérêt à continuer de vendre autant de prêts hypothécaires que possible. Alors, comment se fait-il que plusieurs personnes entendent le mot « non » du caissier de la banque après avoir demandé un prêt hypothécaire ? Cette fois, nous expliquons la signification de refuser une hypothèque. Pourquoi cela se produit-il, n’y a-t-il vraiment rien à faire ou est-il possible de trouver un moyen d’acheter une maison, malgré tout.
La Banque d’Israël préfère le conservatisme bancaire
Vers la fin de 2022 et avant la publication des rapports, il existe déjà des estimations concernant la rentabilité de toutes les banques en Israël pour cette année. Dans un contexte d’inflation, de hausse de l’indice et de hausse des taux d’intérêt, la rentabilité du système bancaire devrait franchir la barre des 20 milliards de shekels. Bien que le public critique les profits imitateurs et les taux d’intérêt relativement bas que les banques paient sur les dépôts, les banques continuent de faire de gros profits. Alors, comment cela se passe-t-il avec le fait que parfois la banque ne voudra pas approuver une hypothèque et gagner plus d’intérêts pendant vingt ou même trente ans ? Il est temps de faire connaissance avec le conservatisme bancaire.
Avec le désir de gagner, il y a un autre côté des banques. Les banques en Israël sont soumises à une surveillance assez étroite de la part de la Banque d’Israël. La supervision oblige les banques à faire preuve de conservatisme et de prudence, car personne ne souhaite voir une autre banque s’effondrer en Israël. La courte histoire du pays a déjà vu l’effondrement d’une banque (la Commercial Bank), et ceux qui ont la mémoire plus longue se souviennent de la crise et de la régulation des valeurs bancaires qui ont secoué tout le pays il y a quelques décennies. Le même conservatisme bancaire signifie que tous ceux qui demandent un prêt hypothécaire ne l’obtiennent pas. Et parfois, ce conservatisme va trop loin. Lorsque cela se produit, il y a quelque chose à faire pour obtenir un prêt immobilier, malgré le refus.
Quand les banques refusent-elles une hypothèque ?
Pour les banques, le prêt hypothécaire est le prêt le plus sûr. La raison en est due à deux raisons. Premièrement, la banque sait que la plupart des emprunteurs feront n’importe quoi pour payer l’hypothèque à temps, chaque mois. Personne ne veut avoir des ennuis avec la banque. Deuxièmement, et plus important encore, la banque a une sécurité – un enregistrement qui fonctionnera sur la propriété. En d’autres termes, la banque sait que si les emprunteurs ne paient pas, reçoivent des avis et ne paient toujours pas, ils ne sont vraiment pas démunis, au contraire. Les avocats de la banque pourront amener la maison à une vente forcée. Mais en fait, les banques ne veulent pas en venir là. La réalisation (vente) d’un actif n’a pas l’air bonne d’un point de vue public et ce n’est pas ainsi que les banques veulent faire du profit. Ils veulent profiter des intérêts, pas de la vente d’actifs. Par conséquent, les banques vérifient d’abord la situation des demandeurs d’hypothèque, à la loupe. Le problème est que parfois la banque sera prompte à refuser un crédit immobilier, pour une raison marginale ou pour une raison historique. En d’autres termes, le conservatisme devient parfois trop extrême. Et ce n’est pas une mauvaise chose, en ce qui concerne la Banque d’Israël, qui, comme mentionné, apprécie beaucoup le conservatisme.
Il existe des facteurs ou des signes qui font que la banque refuse d’accorder une hypothèque ou du moins la rend très difficile. par exemple:
- Enregistrement des demandeurs d’hypothèque comme « restreints » à la Banque d’Israël, actuellement ou dans le passé.
- Mise sous séquestre ou faillite d’entreprise, actuelle ou passée.
- sera établi en exécution, maintenant ou dans le passé.
- Non-respect des remboursements de prêts ces dernières années.
- Faible revenu ou discontinuité professionnelle.
- Plus âgées, les banques privilégient les emprunteurs relativement jeunes (les personnes âgées sont difficiles à assurer avec une assurance prêt immobilier).
- Empruntant ensemble, principalement des parents isolés mais aussi des célibataires avec un seul revenu, il leur est plus difficile d’obtenir un prêt immobilier que les couples.
Parfois, en effet, ces signes et d’autres indiquent qu’une hypothèque importante au stade actuel ne serait pas la meilleure idée. Mais une incapacité réelle à payer un crédit immobilier doit être distinguée d’un conservatisme bancaire extrême. Un conservatisme extrême peut transformer une personne en refus d’hypothèque, par exemple à cause d’une ancienne dette dont l’exécution est négligée (même une dette déjà payée). Si vous avez été confronté à un conservatisme bancaire extrême et à un employé de banque inattentif, il est important de savoir quoi faire.
C’est ainsi que vous passez de rejeté à heureux
Traiter seul avec le système bancaire conservateur et bureaucratique peut décourager et même inquiéter. Mais vous n’êtes pas obligé de passer par ce processus seul. Vous pouvez faire appel à un conseiller hypothécaire privé, qui a acquis beaucoup d’expérience dans l’obtention d’approbations hypothécaires pour les refus. Le processus de travail correct sera approfondi et comprendra plusieurs éléments :
- Une analyse approfondie de la capacité économique actuelle devrait être effectuée. Il est déconseillé de contracter par anticipation un crédit immobilier que vous aurez beaucoup de mal à rembourser.
- Les antécédents de crédit et la conduite financière dans le passé et le présent doivent être soigneusement vérifiés.
- Vous devriez vous préparer, avec toutes les réponses, à la conversation avec les employés de banque ou les sociétés de financement non bancaires.
- Vous ne devez pas vous dérober et des explications doivent être données, sur les « panneaux d’avertissement » ou « drapeaux rouges » s’ils existent.
- Et peut-être le plus important : rappelez-vous que les hypothèques ne sont pas seulement disponibles dans les banques. Aujourd’hui, même des parties extérieures au système bancaire approuvent légalement une hypothèque. Ce sont des compagnies d’assurance et de financement qui ont reçu l’autorisation de fournir des services financiers (en aucun cas un marché gris !). La part de ces sociétés sur le marché hypothécaire est relativement faible par rapport aux banques. Par conséquent, ils montrent plus de flexibilité et de volonté d’aller vers le client, même si la banque refuse.
En bout de ligne, se voir refuser un prêt hypothécaire n’est pas la fin de l’histoire. Cela vaut la peine de vérifier en profondeur, et maintenant vous savez quoi faire.
