Ces dernières années, la Banque d’Israël a mené à bien plusieurs réformes importantes dans le secteur hypothécaire. Malgré cela, le public est encore rempli de confusion et d’incertitude lorsqu’il vient à la banque et demande un prêt hypothécaire. La dernière et complète réforme de la Banque d’Israël sur le sujet vise à accroître la transparence et à mettre plus d’ordre dans le sujet. Puisqu’un crédit immobilier n’est pas qu’un prêt, mais un produit financier qui accompagne l’individu ou la famille pendant des années, il est important de bien comprendre le sens de la réforme en cours et ce qu’elle aide.
Raccourcissement des processus et gestion de la bureaucratie
Une plainte majeure des preneurs d’hypothèques ces dernières années est la maladresse. La Banque d’Israël a reçu un certain nombre de plaintes concernant la procrastination, déjà dans le processus d’approbation des prêts hypothécaires (au niveau de l’approbation principale). Cela s’explique en partie par une augmentation du périmètre des prêts hypothécaires, mais aussi par un manque de main-d’œuvre. La Banque d’Israël a décidé d’obliger les banques à améliorer les procédures de travail, à affecter plus de personnel selon les besoins et à accélérer la réception de l’approbation de principe.
Le sens : les banques seront désormais obligées de vous fournir un accord de principe pour une hypothèque dans les 5 jours ouvrables. Cela devrait permettre au public de conclure plus facilement des contrats d’achat d’appartements auprès d’entrepreneurs ou de seconde main. Accélérer les processus permet d’économiser de l’argent, en particulier dans une période où les taux d’intérêt augmentent, l’indice augmente et l’indice des intrants de construction augmente. Les banques sont même tenues de se préparer à donner un accord de principe pour un prêt immobilier en ligne, même sans passer par la banque. Pour les personnes intéressées, une confirmation peut encore être demandée par téléphone.
Familiarisez-vous avec le format uniforme
Un élément central de la réforme vise à faciliter la compréhension par les clients du sens de l’agrément de principe. Les banques ne pourront plus déterminer leur propre version d’une approbation de principe. La Banque d’Israël a défini un format uniforme. Mais ce n’est pas qu’une question de formulation. Le format uniforme définit certaines combinaisons que les banques sont tenues de proposer. Les mélanges sont appelés « paniers » uniformes et il y en aura trois dans chaque offre et approbation de prêt hypothécaire. De plus, chaque banque pourra proposer un panier supplémentaire, personnalisé pour le client. Sens : les clients auront la possibilité de comprendre où ils en sont, tout en comparant plusieurs offres différentes. Le libellé et les mélanges (pour la plupart) seront identiques afin qu’il soit facile de contraster l’un avec l’autre.
Quels paniers uniformes les banques sont-elles tenues de proposer
Selon la nouvelle réforme hypothécaire, qui a commencé en grande partie à être mise en œuvre tout au long de 2022 (sous une forme graduée), voici les paniers définis :
Panier 1 : Un crédit immobilier basé sur une voie unique, qui garantit un remboursement mensuel inchangé. C’est-à-dire que cent pour cent de l’hypothèque sera basée sur un taux d’intérêt fixe, sans lien. Remarque : Il s’agit de la voie la plus solide, mais les intérêts au début de l’hypothèque seront souvent plus élevés que les alternatives. Le panier protège contre les hausses futures des taux d’intérêt et n’est pas affecté par une hausse de l’indice.
Panier 2 : Une hypothèque basée sur une combinaison d’un tiers d’hypothèque à taux fixe (sans lien), d’un tiers d’hypothèque à taux préférentiel et d’un tiers d’hypothèque à taux variable tous les 5 ans (indexée).
Panier 3 : hypothèque moitié-moitié – moitié avec un taux d’intérêt fixe sans lien et moitié avec une hypothèque à taux préférentiel.
Transparence sur le taux d’intérêt et la mensualité de remboursement
La dernière réforme place la transparence pour le client au centre. Dans le cadre d’une plus grande transparence, chaque approbation de principe d’une hypothèque contiendra une ventilation du total des intérêts hypothécaires. Veuillez noter qu’en matière d’intérêts hypothécaires variables et/ou liés, la banque est tenue de fournir une évaluation et une prévision, selon un calcul professionnel. La Banque d’Israël définit la manière dont la prévision est effectuée, de sorte que là aussi il y a transparence, clarté et uniformité. De plus, l’approbation du prêt hypothécaire définira le versement hypothécaire initial et le paiement mensuel maximal prévu, en fonction des prévisions bancaires. Aussi, la banque détaillera aux clients le total des frais supplémentaires, sous la forme de frais associés à l’hypothèque.
Outils en ligne à l’usage des clients
À la lumière de la demande du public pour les outils technologiques, la Banque d’Israël intervient également là-dedans. Les outils en ligne que les banques sont tenues de mettre en place ont été définis. Premièrement, les banques fourniront des calculatrices efficaces et pratiques pour les vérifications pré-hypothèques. Ces calculateurs permettront aux clients d’effectuer eux-mêmes des simulations de mélanges et de périodes. Le sens – les clients peuvent faire leurs devoirs avant une conversation ou une enquête avec le représentant de la banque.
En outre et dans la prochaine phase de la réforme, les banques fourniront aux clients existants des informations transparentes et complètes (sur le site Web) sur la faisabilité du chiffre d’affaires. Le sens : le client pourra vérifier combien il peut économiser dans des conditions de marché changeantes, en modifiant le prêt. (Remarque : le roulement signifie le remplacement d’une hypothèque existante par une nouvelle hypothèque selon les conditions actuelles du marché). La viabilité tient compte du taux d’intérêt historique, du taux d’intérêt actuel et des frais de remboursement anticipé que le client est censé payer.
