La Banque d’Israël continue d’augmenter les taux d’intérêt, ce qui entraîne immédiatement une augmentation des remboursements hypothécaires. Beaucoup savent déjà qu’une augmentation du taux d’intérêt de la Banque d’Israël affecte une augmentation du taux préférentiel, mais ce n’est pas tout. Il existe d’autres facteurs qui influent sur le paiement hypothécaire mensuel, qu’il soit à la hausse ou à la baisse (à l’avenir). En d’autres termes, il n’y a pas que la route des prêts hypothécaires de premier ordre qui devrait augmenter en période de hausse des taux d’intérêt.
Le taux d’intérêt préférentiel augmente, les remboursements hypothécaires augmentent de centaines de shekels par mois
Nous allons d’abord approfondir ce qui se passe avec le taux d’intérêt de la Banque d’Israël et avec le taux préférentiel à ce stade. À la mi-novembre 2022, la Banque d’Israël a lancé une autre bombe. Selon la décision du Gouverneur, le taux d’intérêt de la Banque d’Israël a augmenté une fois de plus, à un rythme significatif. Cette fois, il s’agit d’une augmentation d’un demi pour cent (0,5 %), mais il s’agit déjà de la sixième augmentation annoncée tout au long de l’année. Les détenteurs de prêts hypothécaires de premier ordre ont déjà ressenti l’impact des précédentes hausses de taux d’intérêt. Cette fois, le paiement hypothécaire mensuel moyen devrait augmenter d’environ 100 NIS par mois. Cela ne semble pas très dramatique, mais vous devez vous rappeler que ce n’est pas la seule augmentation. Depuis le début de 2022, l’augmentation mensuelle moyenne des versements hypothécaires approche déjà les 800 NIS, ce qui est déjà très important pour les titulaires de prêts hypothécaires en Israël.
La particularité d’un prêt hypothécaire préférentiel est que les augmentations du paiement mensuel (aujourd’hui) ou les diminutions du paiement mensuel (lorsque le taux d’intérêt préférentiel diminuera à l’avenir) se font sentir immédiatement. Habituellement déjà le mois suivant après que la Banque d’Israël a annoncé le nouveau taux d’intérêt, le remboursement mensuel d’une hypothèque de premier ordre augmente en conséquence. Mais notez que la grande majorité des hypothèques en Israël ne comprennent pas uniquement une hypothèque de premier ordre. Habituellement, il s’agit d’environ un tiers d’une hypothèque et le mix comprend des pistes supplémentaires telles qu’une hypothèque à taux d’intérêt fixe fixe ainsi qu’une hypothèque à taux d’intérêt variable – selon les stations de changement qui ont été décidées au moment de la prise l’hypothèque.
L’hypothèque attachée et l’augmentation rampante des versements
Un parcours hypothécaire considéré comme assez solide est un prêt hypothécaire avec un taux d’intérêt fixe. Le taux d’intérêt fixe protège les emprunteurs des variations des taux d’intérêt. Que le taux préférentiel augmente ou diminue, le taux d’intérêt est connu, fixe et, en somme, garanti, du début à la fin de l’hypothèque. Mais la composante d’attachement ne peut être ignorée. L’indice des prix à la consommation, qui exprime les augmentations de prix dans l’économie, a également commencé à augmenter plus récemment. Non, ce n’est pas encore une inflation grave, certainement pas une inflation galopante telle que nous la connaissions dans les années 1980. Il s’agit en fait d’une inflation inférieure à celle qui existe actuellement aux États-Unis et dans de nombreux autres pays. Malgré cela, la hausse des prix dans l’économie « continue » et atteint également les hypothèques. Il s’agit d’une augmentation rampante et peu perceptible, car comme mentionné, le taux d’inflation est actuellement faible par rapport au taux d’augmentation des taux d’intérêt.
Et soit dit en passant, il y a là un point positif pour quiconque ressent l’augmentation du taux d’intérêt préférentiel dans la mensualité. L’augmentation de l’indice affecte également le solde du contrat, puisque le fonds augmente également lorsque l’indice augmente. Mais cela ne se produit que dans un itinéraire indexé et non dans un prêt hypothécaire de premier ordre (où il n’y a pas d’indexation sur l’indice des prix).
Qu’est-ce qui va changer – qu’est-ce qui devrait se passer dans l’évolution des taux d’intérêt
Outre les hypothèques de premier ordre et les hypothèques à taux fixe, il existe d’autres voies. L’intérêt variable est l’un des plus populaires. La date de changement du taux d’intérêt est déterminée par la décision de l’emprunteur, au moment de la signature de l’hypothèque. Le changement peut être tous les ans, tous les deux, trois ou cinq ans, etc., le tout selon les itinéraires proposés par la banque. Chaque hypothèque variable a un mécanisme connu à l’avance, qui est affecté par l’augmentation des taux d’intérêt dans l’économie. Celui-ci est souvent directement affecté par le taux d’intérêt moyen de la Banque d’Israël (pour les hypothèques) ou les rendements des obligations d’État (selon le MHAM – durée de vie moyenne).
Le processus d’augmentation des taux d’intérêt en Israël affecte donc également cette voie, mais cela ne se produit pas immédiatement comme dans le cas d’une hypothèque de premier ordre. Cela ne se produit qu’après l’arrivée de la date d’arrêt de sortie, qui est également la date de changement du taux d’intérêt de l’hypothèque que vous avez choisie. À la lumière de cela, tous les propriétaires de prêts hypothécaires variables devraient voir une nouvelle augmentation des paiements mensuels, et pas seulement sur une base préférentielle. Cela se produira après l’arrivée de la date de changement de taux d’intérêt, que ce soit l’année prochaine, que ce soit l’année suivante ou que ce soit un autre mois (pour ceux qui ont une date de changement dans leur hypothèque en décembre 2022).
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