Un crédit relais ne convient pas à tout le monde, mais si vous avez besoin d’une solution pour une durée relativement courte avec un remboursement mensuel minimal, il est fort possible que ce soit exactement la bonne solution. Apprenez à connaître la signification d’un prêt ballon, quels sont les avantages d’une hypothèque relais, peut-elle être refinancée et plus encore.
Prêt ballon – paiements minimums tout au long de l’hypothèque
Une hypothèque relais est un type de « prêt ballon ». Le sens du terme est que tout au long de l’hypothèque, les emprunteurs ne sont tenus de payer que les intérêts. Le principal du prêt lui-même n’est pas touché, et il peut même augmenter à la suite de changements dans l’indice. D’une part, il permet de s’acquitter d’une mensualité minimale de remboursement. En revanche, le capital du prêt ne diminue pas dans le temps et augmente même si vous choisissez un parcours indexé (c’est pourquoi le crédit immobilier est aussi appelé prêt ballon). Ce type particulier de prêt convient à des périodes relativement courtes, lorsqu’une médiation de deux à quatre ou cinq ans est nécessaire. Veuillez noter qu’il existe un prêt ballon « intégral », où les intérêts ne sont pas payés et sont cumulés avec le principal, jusqu’à ce que l’hypothèque soit remboursée.
Quand contracter un crédit relais ?
Une hypothèque relais convient surtout aux promoteurs immobiliers. Autrement dit, il s’agit d’un prêt hypothécaire destiné principalement aux familles en phase d’expansion familiale. Lorsque l’appartement ou la maison précédente est trop petite, il est courant de déménager dans une nouvelle maison plus grande. C’est une solution qui convient également aux personnes qui ont amélioré ou vont améliorer leur situation financière, et qui souhaitent déménager dans un nouvel appartement d’un entrepreneur au lieu d’un appartement de seconde main. La médiation, dans ce cas, est conçue pour permettre d’acheter le nouvel appartement aujourd’hui et de vendre votre appartement dans un avenir pas trop lointain.
Il est important de comprendre qu’une hypothèque relais n’est pas destinée à financer intégralement le coût du nouvel appartement. L’objectif est de financer une partie du coût du bien, afin que le contrat d’achat puisse être signé. Les banques ont aujourd’hui tendance à accorder un pourcentage de financement limité pour ce type d’hypothèque, selon les dernières instructions de la Banque d’Israël. Pas plus de la moitié de la valeur de l’appartement selon l’évaluation d’un évaluateur ou la valeur dans le contrat (selon la valeur la plus basse). À titre de comparaison, lors de l’achat d’un appartement avec une hypothèque ordinaire, vous pouvez obtenir soixante-dix pour cent de la valeur de la propriété.
Une hypothèque relais vaut-elle la peine ou non ?
Une hypothèque relais est généralement accordée à un taux d’intérêt relativement faible, car elle est destinée à une courte période. La règle est que plus la durée de l’hypothèque est courte, plus le taux d’intérêt que les banques ont tendance à accorder est bas. La raison en est que leur risque augmente (de défaut de paiement sur l’hypothèque) plus les années sont longues et vice versa. Mais le « hic » des prêts ballons est que, comme le principal reste le même pendant toute la durée du prêt, les intérêts calculés sur celui-ci ne diminuent pas avec le temps comme cela se produit dans le calendrier de liquidation des hypothèques ordinaires (en utilisant la méthode Spitzer). Mais la faisabilité de l’hypothèque pour la médiation ne se mesure pas uniquement en termes de paiement d’intérêts et il existe d’autres considérations. par exemple:
- Une hypothèque relais peut vous permettre de réserver l’appartement de rêve que vous avez trouvé. Si vous attendez d’avoir réussi à vendre votre appartement, vous risquez de passer à côté et l’appartement que vous convoitez ne sera plus en rayon (puisqu’il a déjà été vendu).
- Une hypothèque relais vous permet d’obtenir une protection contre une augmentation des prix des logements. Si vous estimez que les prix des logements vont augmenter, en concluant un contrat d’achat aujourd’hui plutôt que dans deux ou trois ans, vous pouvez améliorer votre situation.
- Avec ce type de prêt immobilier, vous pouvez mettre votre appartement en vente sans faire de compromis sur le prix. Les personnes pressées de vendre leur appartement rapidement devront souvent faire des compromis. En d’autres termes, c’est ainsi que vous obtenez un répit.
- Les prêts relais peuvent être remboursés sans pénalités ni frais de sortie. C’est si vous choisissez un itinéraire à taux d’intérêt mensuel variable (prime). La date de remboursement est flexible, et se fera sur le produit de la vente de votre appartement, après sa vente.
- Il convient de noter que les prêts relais peuvent convenir à toute personne qui devrait recevoir une grosse somme d’argent dans les années à venir. Par exemple, pour les personnes qui devraient recevoir une indemnité de retraite ou d’autres récompenses. Vous pouvez même effectuer des paiements partiels en cours de route, afin de réduire le total des paiements d’intérêts.
En conclusion, un prêt hypothécaire relais n’est pas un prêt qui convient à tout le monde, malgré des taux d’intérêt relativement bas. Il s’agit d’un prêt destiné à une période transitoire lorsqu’il est clair pour vous que vous serez intéressé et que vous pouvez le conclure dans un délai maximum de quatre ou cinq ans. Il est important d’ajouter qu’un prêt relais peut être refinancé, le transformant en une hypothèque à long terme. Ce sera une hypothèque normale pour tout, et elle est accordée en fonction des considérations de la banque (en fonction de la capacité de remboursement et de la valeur du bien mis en gage).
