Une hypothèque et une assurance hypothécaire vont de pair. Vous savez sans doute (ou vous le saurez bientôt à la banque) qu’il est impossible d’obtenir un crédit immobilier sans passer au préalable par une démarche nécessaire : remise des fiches de paie, accord de principe, expertises, etc. Et parmi les choses que vous serez obligé de faire – il s’agit d’une obligation de souscrire une assurance hypothécaire. Dans le passé, l’assurance se faisait presque toujours par l’intermédiaire de la banque elle-même. Aujourd’hui, ce n’est qu’une option parmi d’autres. Nous vous expliquerons immédiatement non seulement ce qu’est exactement l’assurance hypothécaire, mais aussi comment vous pouvez la réduire et à quel point elle est importante.
L’assurance prêt immobilier, pourquoi en avez-vous réellement besoin ?
La banque exige une assurance dans le cadre de l’hypothèque, ce qui est quelque chose d’unique qui n’existe dans aucun autre prêt. L’assurance hypothécaire est importante du point de vue de la banque, mais il convient de noter au passage qu’elle présente également un avantage important pour le client. Du point de vue de la banque, l’assurance hypothécaire est un filet de sécurité (dans les banques, on l’appelle « sûr »). Il s’agit d’un filet de sécurité conçu pour garantir que la banque ne perde pas d’argent si, à Dieu ne plaise, un événement dramatique se produit qui peut affecter votre propriété ou votre capacité de remboursement. L’assurance hypothécaire comporte plusieurs aspects et points forts :
- Vous avez le droit de souscrire une assurance auprès de la banque, par l’intermédiaire d’une agence d’assurance qui travaille avec la banque ou auprès de toute compagnie d’assurance privée selon votre choix.
- L’assurance comprend une composante appelée risque. Il s’agit d’une assurance vie, également appelée assurance décès. Cela signifie que si l’un des emprunteurs décède, la compagnie d’assurance fermera l’hypothèque – couvrira les paiements restants. Pour la banque, il n’y a aucune crainte que si un emprunteur décède dans un accident ou d’une maladie, il n’y aura personne pour payer le solde. Du point de vue du conjoint, ou des héritiers (restants), cela aide bien sûr financièrement, puisque parallèlement au drame, la dette envers la banque est effacée.
- L’assurance comprend également un volet appelé assurance bâtiment. L’assurance entre en action si, à Dieu ne plaise, il y a des dommages à la structure, y compris des situations extrêmes telles que des dégâts d’incendie, des dégâts des eaux, etc. Étant donné que la propriété est hypothéquée à la banque, la banque exige qu’il y ait une assurance. Bien sûr, l’assurance vous profite en tant que client, car si le bâtiment est endommagé, la compagnie d’assurance couvrira les dommages.
- Afin de recevoir un montant de la compagnie d’assurance, l’approbation de la banque est requise. Si nécessaire, poursuivez la compagnie d’assurance et informez la banque. Soit dit en passant, même un changement, tel qu’un changement de compagnie d’assurance, sera soumis au consentement et à l’approbation de la banque.
Pourquoi devriez-vous escompter l’assurance?
Au fil des ans, les banques ont eu recours à l’assurance pour générer des profits supplémentaires. Les prix de l’assurance par l’intermédiaire des banques étaient « gonflés » par rapport à l’assurance sur le marché privé. Le client a évidemment un intérêt conflictuel. Rappelons que l’hypothèque accompagne chacun de nous depuis de nombreuses années. Même si vous économisez un montant modeste chaque mois grâce à une assurance à prix réduit, cela représente au final des sommes énormes. Il peut atteindre des milliers voire des dizaines de milliers de shekels.
Toutes les façons de baisser l’assurance prêt immobilier
En utilisant les conseils suivants, vous pouvez réduire considérablement votre assurance hypothécaire :
- Ne vous contentez jamais de l’offre d’assurance de la banque. Comparez toujours les prix et obtenez des offres des différentes compagnies d’assurance. Il n’y a aucun problème à contacter directement les compagnies d’assurance.
- Certaines banques ont créé une agence d’assurance, qui fournit une assurance hypothécaire. Acceptez l’offre de la banque et vérifiez-la sur le marché libre. Si vous n’avez pas le temps de vous en occuper au moment de signer l’hypothèque, rappelez-vous qu’il n’est jamais trop tard. Vous pouvez changer de compagnie d’assurance à tout moment. N’oubliez pas d’en informer la banque afin que l’assurance de la banque soit annulée – sinon vous paierez une double assurance et ce n’est pas nécessaire !
- De temps en temps tout au long de la vie du crédit immobilier pensez à vérifier les tarifs des assurances (vie et immeuble) sur le marché libre. Si vous avez trouvé une police moins chère, vous pouvez changer d’assurance prêt hypothécaire et ainsi économiser davantage, dans le versement accompagnant votre prêt hypothécaire.
- Si le montant de l’hypothèque est relativement faible, certaines banques accepteront d’accorder une dispense d’assurance hypothécaire. Vous pouvez l’envisager, mais notez qu’au final ces assurances ont un avantage pour vous aussi et pas seulement pour la banque.
- Si vous avez une assurance accident privée (assurance-vie), aucune assurance supplémentaire n’est nécessaire. Vérifiez, car vous pouvez avoir une telle assurance de votre lieu de travail. Renseignez-vous auprès de l’employeur ou organisez vos assurances privées. Si vous avez une telle assurance, vous avez pleinement le droit de la rattacher à l’hypothèque et vous n’aurez pas à payer une autre assurance.
- Même avec une assurance habitation, si vous avez une assurance habitation privée, vous pouvez enregistrer l’assurance au profit de l’hypothèque. Contactez la compagnie d’assurance et demandez-leur d’écrire une clause qui fonctionnera sur la politique. Une clause contraignante transforme l’assurance en assurance hypothécaire pour tout, vous n’aurez donc pas à payer un shekel pour une assurance supplémentaire.
