Quiconque est sur le point de contracter un prêt hypothécaire (ou en a déjà contracté un) doit connaître la différence entre un prêt hypothécaire sûr et un prêt hypothécaire risqué. Une hypothèque à risque n’est peut-être pas un concept que les gens utilisent souvent, mais il est là et il existe. Et ce qui est encore plus important – ceux qui comprennent cela peuvent prendre plusieurs mesures pour éviter d’y arriver.
Sans précédent – plus d’un million d’hypothèques en Israël
Il est difficile de définir l’Israélien moyen, mais selon les données hypothécaires en Israël, il est possible de proposer une définition intéressante de cet Israélien. Selon les données de la Banque d’Israël pour la fin de 2022, nous avons atteint une situation sans précédent où près d’une famille sur deux en Israël a contracté un prêt hypothécaire et ne l’a pas encore terminé. Par conséquent, on peut dire que l’Israélien moyen est quelqu’un qui rêve d’un appartement et comprend que le moyen d’y arriver passe par une hypothèque. Alors que tant d’Israéliens et tant de femmes israéliennes paient une hypothèque ces jours-ci (ce qui, selon tous les signes, ne fera qu’augmenter), il y a un pourcentage important de personnes qui ont affaire à une hypothèque risquée. Il ne faut pas l’ignorer, car les conséquences peuvent être graves.
Une hypothèque risquée et la troisième règle
À la lumière de la récente augmentation du taux d’intérêt préférentiel , le remboursement hypothécaire moyen a bondi de centaines de shekels et plus cette année. Cela amène un pourcentage important du public à recalculer un itinéraire et à déclarer que l’itinéraire principal est dangereux. Ce n’est pas exact. Il est vrai que le taux d’intérêt préférentiel , qui a bondi de façon spectaculaire cette année et a déjà atteint 4,75 %, a surpris beaucoup de ceux qui étaient habitués à l’excellent itinéraire hypothécaire (car il s’agit d’un taux d’intérêt extrêmement bas). Donc, tout d’abord, cette leçon est importante, car elle enseigne qu’un prêt hypothécaire de premier ordre n’est pas toujours la meilleure affaire. Il a des avantages, il a des inconvénients. Le fait que le taux préférentiel puisse sauter et faire grimper l’hypothèque ne rend pas cette voie dangereuse. Une hypothèque à risque signifie une hypothèque avec un remboursement mensuel que vous, en tant que famille, avez du mal à respecter dans le temps. Et selon les calculs des experts de la finance et du financement, il existe une définition assez précise d’un crédit immobilier à risque. Connaître la règle des trente pour cent ou la règle du tiers.
La règle des 30 % stipule ceci : dès que la mensualité de remboursement du crédit dépasse trente pour cent du revenu net du ménage, il s’agit d’un crédit immobilier potentiellement dangereux.
Par exemple, la famille Cohen de Petach Tikva gagne ensemble net, salaire plus allocation pour enfant, 15 000 NIS par mois. 30 % de ce montant équivaut à 4 500 NIS. Si l’hypothèque mensuelle dépasse ce montant, il s’agit d’une hypothèque risquée. La raison en est – une hypothèque est un type de dépense fixe. Vous ne pouvez pas demander de réduction. Si vous n’arrivez pas à vivre le mois, vous ne pouvez pas renoncer à cette dépense de la même manière que vous renoncez, disons, à aller au restaurant ou à acheter une nouvelle voiture (et que vous vous contentez d’une d’occasion). Si vous ne payez pas l’hypothèque, la banque peut saisir la maison et dans les cas où cela n’aide pas non plus, la maison sera vendue de force. La bonne nouvelle est qu’il y a quelque chose à faire.
Que faire si l’hypothèque est devenue dangereuse
Parallèlement à la hausse des taux d’intérêt et à la hausse des remboursements mensuels, beaucoup se sont récemment réveillés pour constater que leur prêt hypothécaire était devenu risqué. Mais une hypothèque peut devenir dangereuse même si, Dieu nous en préserve, la famille est en difficulté financière en raison de licenciements ou de l’effondrement d’une entreprise familiale. Donc que faisons-nous maintenant:
- ne sont pas ignorés. Le premier moment où vous découvrez qu’il est difficile pour vous de payer l’hypothèque – ne l’ignorez pas !
- Les banques apprécient les clients qui initient une demande proactive à la banque, avant de prendre du retard sur le prêt. Cela facilite la recherche d’un accord et d’une solution.
- Ne laissez pas l’hypothèque entrer en retard. Les intérêts sur les arriérés sont des intérêts élevés et si vous ne vous conformez pas, la banque peut prendre la maison.
- Si nécessaire, demandez à la banque de se redéployer. Divisez l’un des itinéraires hypothécaires (par exemple Prime), pour une plus longue période de temps. C’est ainsi que la mensualité est réduite.
- Vous pouvez demander un cycle complet de l’intégralité du prêt hypothécaire, ce qui entraîne une réduction du paiement mensuel total.
- Vivre selon un budget – changer la conduite financière, construire un budget familial et économiser sur d’autres dépenses. La constitution de réserves en épargne peut permettre le remboursement d’une partie du crédit immobilier dans le temps, afin de réduire le montant de la mensualité de remboursement.
