В последние годы Банк Израиля провел несколько важных реформ в ипотечном секторе. Несмотря на это, общественность по-прежнему полна замешательства и неуверенности, когда они идут в банк и просят ипотеку. Последняя всеобъемлющая реформа Банка Израиля по этому вопросу направлена на повышение прозрачности и наведение порядка в этом вопросе. Поскольку ипотека – это не просто кредит, а финансовый продукт, который годами сопровождает человека или семью, важно полностью понять смысл нынешней реформы и то, в чем она помогает.
Сокращение процессов и борьба с бюрократией
Основная жалоба получателей ипотечных кредитов в последние годы — неуклюжесть. Банк Израиля получил довольно много жалоб на проволочки уже в процессе одобрения ипотеки (на основном уровне одобрения). Отчасти это связано с увеличением объема ипотечных кредитов, а также с нехваткой рабочей силы. Банк Израиля решил обязать банки улучшить рабочие процедуры, выделить больше персонала по мере необходимости и фактически ускорить получение одобрения в принципе.
Смысл: теперь банки будут обязаны давать вам принципиальное одобрение на ипотеку в течение 5 рабочих дней. Ожидается, что это облегчит населению заключение договоров на покупку квартир у подрядчиков или из вторых рук. Ускорение процессов экономит деньги, особенно в период, когда процентные ставки растут, индекс растет и индекс затрат на строительство растет. Банки также обязаны подготовиться к принципиальному одобрению онлайн-ипотеки, даже без посещения банка. Для тех, кто заинтересован, подтверждение все еще может быть запрошено по телефону.
Знакомство с единым форматом
Центральная часть реформы предназначена для того, чтобы клиентам было проще понять смысл одобрения в принципе. Банки больше не смогут определять свой вариант одобрения в принципе. Банк Израиля определил единый формат. Но дело не только в формулировках. Единый формат определяет определенные миксы, которые банки обязаны предлагать. Смеси называются едиными «корзинами», и в каждом предложении и одобрении ипотеки их будет три. Кроме того, каждый банк сможет предложить дополнительную корзину, настроенную под клиента. Значение: у клиентов будет возможность понять, где они находятся, сравнивая несколько разных предложений. Формулировка и миксы (в основном) будут одинаковыми, так что их будет легко сопоставить друг с другом.
Какие единые корзины обязаны предлагать банки
Согласно новой ипотечной реформе, которая в значительной степени начала реализовываться в течение 2022 года (в поэтапной форме), определены следующие корзины:
Корзина 1: Ипотека на основе единого варианта, которая гарантирует неизменное ежемесячное погашение. То есть сто процентов ипотечного кредита будет основываться на фиксированной процентной ставке, без привязки. Примечание: это самый надежный путь, но процентная ставка в начале ипотечного кредита часто будет выше, чем альтернативы. Корзина защищает от будущего повышения процентных ставок, и на нее не влияет увеличение индекса.
Корзина 2: Ипотека, основанная на сочетании одной трети ипотеки с фиксированной ставкой (без привязки), одной трети ипотеки с первичной привязкой, одной трети ипотеки с плавающей ставкой каждые 5 лет (с индексацией).
Корзина 3: ипотека наполовину — половина с фиксированной процентной ставкой без привязки и половина с ипотекой с первичной привязкой.
Прозрачность процентной ставки и ежемесячного погашения
Последняя реформа ставит во главу угла прозрачность для клиента. В рамках повышения прозрачности каждое одобрение ипотеки в принципе будет содержать разбивку общей суммы процентов по ипотеке. Обратите внимание, что когда речь идет о переменных и/или связанных процентных ставках по ипотечным кредитам, банк обязан предоставить оценку и прогноз в соответствии с профессиональными расчетами. Банк Израиля определяет способ выполнения прогноза, так что и здесь есть прозрачность, ясность и единообразие. Кроме того, одобрение ипотеки определит, каков первоначальный платеж по ипотеке и каков будет максимальный ежемесячный платеж, исходя из банковского прогноза. Также банк подробно расскажет клиентам об общих дополнительных расходах в виде комиссий, связанных с ипотекой.
Онлайн-инструменты для клиентов
В свете спроса со стороны населения на технологические инструменты Банк Израиля также вмешивается в это. Определены онлайн-инструменты, которые банки должны внедрить. Во-первых, банки предоставят эффективные и удобные калькуляторы для предипотечных проверок. Эти калькуляторы позволят клиентам самостоятельно моделировать миксы и периоды. Смысл — клиенты могут сделать домашнее задание до разговора или запроса с представителем банка.
Кроме того, на следующем этапе реформы банки будут предоставлять существующим клиентам прозрачную и исчерпывающую информацию (на веб-сайте) о целесообразности оборота. Смысл: клиент сможет проверить, сколько он может сэкономить в изменяющихся рыночных условиях, внеся изменение в кредит. (Примечание: оборот означает замену существующей ипотеки новой ипотекой в соответствии с текущими рыночными условиями). Жизнеспособность учитывает историческую процентную ставку, текущую процентную ставку и комиссию за досрочное погашение, которую клиент должен заплатить.
