Ипотека и ипотечное страхование идут рука об руку. Вы, наверное, знаете (или скоро узнаете в банке), что получить ипотечный кредит невозможно, не пройдя предварительно необходимую процедуру: сдачу платежных ведомостей, принципиальное согласование, оценку и т.д. И среди вещей, которые вы будете обязаны сделать — это обязательство по страхованию ипотеки. В прошлом страхование почти всегда осуществлялось через сам банк. Сегодня это лишь один из нескольких вариантов. Мы сразу объясним не только, что такое именно ипотечное страхование, но и как можно его уменьшить и насколько оно существенно.
Ипотечное страхование, зачем оно вообще нужно?
Банк требует страховки как части ипотеки, что является чем-то уникальным, чего нет ни в одном другом кредите. Ипотечное страхование важно с точки зрения банка, но следует попутно отметить, что оно имеет значительную выгоду и для клиента. С точки зрения банка ипотечное страхование является подстраховкой (в банках ее называют «безопасной»). Это система безопасности, разработанная для того, чтобы банк не потерял деньги, если, не дай Бог, произойдет драматическое событие, которое может повлиять на вашу собственность или вашу платежеспособность. Ипотечное страхование имеет несколько аспектов и основных моментов:
- Вы имеете право оформить страховку в банке, через страховое агентство, которое работает с банком, или в любой частной страховой компании по вашему желанию.
- Страхование включает компонент, называемый риском. Это страхование жизни, также известное как страхование на случай смерти. Это означает, что если один из заемщиков умрет, страховая компания закроет ипотеку — покроет оставшиеся платежи. Для банка нет опасения, что если заемщик погибнет в результате несчастного случая или от болезни, платить остаток будет некому. С точки зрения супруга, или наследников (оставшихся) это конечно помогает материально, так как вместе с трагедией стирается долг перед банком.
- Страхование также включает компонент, называемый страхованием зданий. Страховка вступает в силу, если, не дай Бог, есть повреждения конструкции, в том числе экстремальные ситуации, такие как повреждения от пожара, повреждения водой и т.д. Поскольку недвижимость находится в залоге у банка, банк требует наличие страховки. Конечно, страховка выгодна вам как клиентам, поскольку в случае повреждения здания страховая компания возместит ущерб.
- Для получения любой суммы от страховой компании требуется одобрение банка. При необходимости подать в суд на страховую компанию и сообщить в банк. Кстати, даже такое изменение, как смена страховой компании, будет производиться с согласия и одобрения банка.
Почему вы должны отказаться от страховки?
На протяжении многих лет банки использовали страхование для получения дополнительной прибыли. Цены на страхование через банки были «завышены» по сравнению со страхованием на частном рынке. Клиент явно имеет противоречивые интересы. Давайте помнить, что ипотека сопровождает каждого из нас уже много лет. Даже если каждый месяц вы экономите скромную сумму благодаря страховке со скидкой, в итоге это складывается в огромные суммы. Она может достигать тысяч и даже десятков тысяч шекелей.
Все способы снизить страховку по ипотеке
Используя следующие советы, вы можете значительно сократить страховку по ипотеке:
- Никогда не соглашайтесь на страховое предложение банка. Всегда сравнивайте цены и получайте предложения от разных страховых компаний. Связаться со страховой компанией напрямую не составит труда.
- Некоторые банки создали страховые агентства, которые обеспечивают страхование ипотечных кредитов. Примите предложение банка и проверьте его на свободном рынке. Если у вас нет времени позаботиться об этом во время подписания ипотечного кредита, помните, что никогда не поздно. Вы можете сменить страховую компанию в любое время. Только не забудьте сообщить об этом в банк, чтобы страховка в банке была аннулирована — иначе вы будете платить двойную страховку, а она ненужна!
- Время от времени на протяжении всего срока действия ипотеки не забывайте проверять цены страховки (жизни и здания) на свободном рынке. Если вы нашли более дешевый полис, вы можете изменить ипотечное страхование и, таким образом, сэкономить больше на платежах, сопровождающих вашу ипотеку.
- Если сумма ипотечного кредита относительно невелика, некоторые банки согласятся на освобождение от ипотечного страхования. Вы можете подумать об этом, но учтите, что в конечном итоге эти страховки приносят пользу и вам, а не только банку.
- Если у вас есть страхование от несчастных случаев (страхование жизни), дополнительное страхование не требуется. Проверьте, потому что у вас может быть такая страховка с вашего рабочего места. Проконсультируйтесь с работодателем или оформите частную страховку. Если у вас есть такая страховка — вы имеете полное право прикрепить ее к ипотеке и вам не придется платить за другую страховку.
- Даже со страхованием жилья, если у вас есть частное страхование жилья, вы можете зарегистрировать страховку в пользу ипотеки. Свяжитесь со страховой компанией и попросите их написать пункт, который будет работать на полисе. Пункт об обременении превращает страховку в ипотечную страховку всего, поэтому вам не придется платить ни шекеля за дополнительную страховку.
