Любой, кто собирается взять ипотечный кредит (или уже взял его), должен знать разницу между безопасной ипотекой и рискованной ипотекой. Рискованная ипотека, возможно, не является часто используемой концепцией, но она есть и существует. И что еще более важно — те, кто это понимает, могут сделать немало шагов, чтобы не попасть туда.
Беспрецедентно — более миллиона ипотечных кредитов в Израиле
Трудно дать определение среднему израильтянину, но по данным об ипотеке в Израиле можно составить интересное определение этого израильтянина. По данным Банка Израиля на конец 2022 года, мы достигли беспрецедентной ситуации, когда почти каждая вторая семья в Израиле взяла ипотечный кредит и еще не закончила его. Поэтому можно сказать, что средний израильтянин — это тот, кто мечтает о квартире и понимает, что путь к ней лежит через ипотеку. Когда так много израильтян и так много израильских женщин платят ипотеку в наши дни (которая, по всем признакам, будет только увеличиваться), есть значительный процент людей, которые имеют дело с рискованной ипотекой. Его нельзя игнорировать, потому что последствия могут быть тяжелыми.
Рискованная ипотека и третье правило
В свете недавнего повышения основной процентной ставки средний размер выплаты по ипотеке в этом году подскочил на сотни шекелей и более. Это заставляет значительный процент населения пересчитывать маршрут и объявлять основной маршрут опасным. Это не точно. Правда, основная процентная ставка , которая резко подскочила в этом году и уже достигла 4,75 процента, удивила многих, привыкших к тому, что первичная ипотека превосходна (потому что это чрезвычайно низкая процентная ставка). Итак, прежде всего, этот урок важен, потому что он учит тому, что лучший ипотечный маршрут не всегда является самой выгодной сделкой. У него есть преимущества, у него есть недостатки. Тот факт, что прайм может подскочить и поднять ипотечный кредит, не делает этот путь опасным. Рискованная ипотека означает ипотеку с ежемесячным погашением, которую вы, как семья, с трудом выплачиваете с течением времени. А по расчетам финансистов и финансовых экспертов существует достаточно точное определение рискованной ипотеки. Знайте правило тридцати процентов или правило одной трети.
Правило 30 процентов гласит: как только ежемесячный платеж по ипотеке превышает тридцать процентов чистого дохода семьи, это потенциально опасная ипотека.
Например, семья Коэнов из Петах-Тиквы зарабатывает вместе с окладом плюс пособие на ребенка 15 000 шекелей в месяц. 30 процентов от этой суммы эквивалентны 4500 шекелей. Если ежемесячная ипотека превышает эту сумму, это рискованная ипотека. Причина этого — ипотека является видом постоянных расходов. Вы не можете просить скидку. Если вы не успеваете прожить месяц, вы не можете отказаться от этой траты так же, как вы отказываетесь, скажем, от похода в ресторан или от покупки новой машины (и довольствуетесь подержанной). Если вы не выплатите ипотечный кредит, банк может лишить права выкупа дома, а в случаях, когда и это не поможет, дом будет принудительно продан. Хорошая новость заключается в том, что есть что делать.
Что делать, если ипотека стала опасной
Наряду с растущими процентными ставками и ежемесячными выплатами, многие недавно проснулись и обнаружили, что их ипотека стала опасной. Но ипотека может стать опасной, даже если, не дай Бог, семья находится в бедственном финансовом положении из-за увольнений или краха семейного бизнеса. Итак, что мы делаем сейчас:
- не игнорируются. Первый момент, когда вы обнаружите, что вам сложно платить по ипотеке – не игнорируйте его!
- Банки ценят клиентов, которые инициируют упреждающее обращение в банк до того, как отстают по кредиту. Это облегчает достижение соглашения и решения.
- Не допускайте просроченной выплаты по ипотеке. Проценты по просроченной задолженности являются высокими процентами, и если вы не соблюдаете их, банк может забрать дом.
- При необходимости попросите банк перераспределить. Разделите один из ипотечных маршрутов (например, Prime) на более длительный период времени. Так уменьшается ежемесячный платеж.
- Вы можете запросить полный цикл всей ипотеки, что приводит к уменьшению общего ежемесячного платежа.
- Жизнь по бюджету — изменение финансового поведения, построение семейного бюджета и экономия на других расходах. Создание резервов в сбережениях может позволить со временем погасить часть ипотеки, чтобы уменьшить сумму ежемесячного погашения.
